Онлайн-заявки на кредит рассматриваются банками в два этапа: первый — предварительное решение, второй — конечное решение после анализа документов, предоставленных потенциальным заемщикам. Далее будет рассмотрены вопросы, связанные с правилами подачи заявок на кредит, как банк их рассматривает, от чего зависит конечное решение. Также читатели узнают, что такое скоринговые модели, и как они применяются в крупнейших кредитных организациях страны.
Что значит «Заявка на кредит предварительно одобрена»?
Предварительно одобрение по заявке означает, что банк, применив скоринговую модель, по отношению к потенциальному клиенту, допускает его ко второму шагу — к подаче документов в офисе. Скоринговая модель — это специальная программа, которая рассчитывает кредитный рейтинг заемщика. Чем ниже этот показатель, тем больше рисков для банка представляет клиент.
Кредитный рейтинг не используется в качестве единственного критерия. При рассмотрении заявки важен человеческий фактор и наличие комплекта документов. Эти моменты программа оценивать не может, поэтому после предварительного одобрения банк запрашивает подтверждающие данные.
Обязательно ли при этом точно выдадут кредит?
Изменить эту последовательность заемщики не могут: сначала предварительное решение, затем — конечное. При этом повлиять на результаты оформления кредита клиенты в состоянии. Достаточно внимательно ознакомиться с требованиями банка, документами и общими условиями оформления, чтобы максимально повысить шансы на получение денежных средств.
Может ли банк отказать после предварительного одобрения?
Если клиент получил сообщение, что ему предварительно одобрен кредит, то это не означает, что выдача средств гарантирована. Кредитор согласует дату подтверждения заявки в офисе, и по результатам этого примется конечное решение.
При несоответствии требованиям банка по заявке поступит отказ. Вероятность отрицательного решения сохраняется в каждом случае. Об этом кредитная организация оповещает клиента заранее.
Что делать после получения предварительного одобрения?
После получения положительного решения по заявке, заемщик связывается с представителями банка для обсуждения дальнейших действий. В дальнейшем события развиваются примерно по следующему сценарию:
- Назначается дата подачи документов в офис — если кредит оформляется по паспорту, клиент обращается в банк для подтверждения сведений, указанных в заявке.
- Кредитор получает от заемщика дополнительные данные, необходимые для анализа его платежеспособности.
- Принимает окончательное решение.
На описанные процедуры у кредитной организации порядка 3-5 дней. По некоторым предложениям конечное решение принимается в день обращения клиента в офис банка. Срок жизни положительного решения по онлайн-заявке — до 5-7 дней, после рассмотрения документов в офисе — до 30 дней.
Что может повлиять на итоговое решение банка?
Скоринговая модель, при помощи которой рассчитывается кредитный рейтинг потенциального заемщика, отвечает за техническую часть. В ее задачи входит сопоставление всех полученных о клиенте данных, и ответе на вопрос: допускать его ко второму этапу оформления кредита или нет. При рассмотрении онлайн-заявки банк проверяет следующую информацию:
- актуальность паспортных данных и адреса постоянной регистрации;
- состояние кредитной истории — проверяется в каждом случае;
- соответствие остальным требованиям — возраст, принадлежность к определенной социальной группе (пенсионеры, студенты, предприниматели, самозанятые);
- данные о работе и контакты.
После анализа указанных факторов программа рассчитывает уровень рисков. Если в чем-то обнаруживается несоответствие или намеренное использование неактуальной информации, по заявке уже на первом этапе поступит отказ.
Что наверняка помешает одобрению?
Причина отрицательного решения по заявке не озвучивается банками. Пытаться выяснить, почему банк отказал в выдаче кредиту еще на стадии онлайн-заявки, нет смысла. Право не оглашать причины предоставлено банкам действующим законодательством. Перед обращением рекомендуется проверить следующие моменты — несоответствие им повлечет отрицательный ответ со стороны кредитора:
- Возраст заемщика — большинство кредитных предложений доступны с 21 года, при этом минимальный возраст клиента составляет от 18 лет.
- Требования к постоянной регистрации — в идеале заемщик имеет постоянную регистрацию в регионе присутствия кредитной организации.
- Кредитная история без длительных открытых просрочек — проверить свою кредитную историю физическое лицо может бесплатно дважды в год.
- Наличие всех обязательных документов — если кредит оформляется со справками, тих отсутствие станет причиной для отказа.
Онлайн-заявка удобна тем, что перед ее подачей клиенты знакомятся с полным списком условий и требований, необходимых для получения кредита. Достаточно внимательно изучить описание кредитного продукта, чтобы снизить вероятность отрицательного решения.
Что способствует одобрению кредита?
Кредитные организации делают предложения о сотрудничестве надежным клиентам, имеющим стабильный источник дохода, трудовую занятость, и постоянно проживающим в регионе присутствия банка. Одобрению способствуют следующие действия заемщика:
- Правильная подача онлайн-заявки — все поля формы заполняются без ошибок, в соответствии с требованиями банка.
- Своевременный ответ на звонки и сообщения, поступающие из банка после принятия предварительного решения.
- Подача документов в актуальном виде — справка о доходах должна охватывать запрошенный банком период.
Клиенты, показывающие свою заинтересованность в получении кредита, выполняют все требования кредитора в указанные сроки. При этом не существует схемы, помогающей решить вопросы с получением кредита в любом банке. Сходятся только основные действия клиента, а особенности оформления у каждой кредитной организации — свои.
Как повысить шансы на одобрение?
В описании кредитной программы банк указывает последовательность действий, которую должен соблюсти заемщик. После получения предварительного положительного решения назначается встреча в офисе банка.
На этой стадии клиенты часто допускают ошибки, не догадываясь о том, что кредитный специалист анализирует не только документы и прочие данные, а еще и самого заемщика. Внешний вид, психологическое состояние, скорость и четкость ответов на вопросы — эти и прочие факторы играют роль в процессе принятия решения по заявке. Если заемщик выглядит опрятно, не нервничает, и спокойно отвечает на поставленные сотрудником банка вопросы, это повысит его шансы на получение кредита.
Сколько времени рассматривают заявку?
Преимущество онлайн-заявки заключается в том, что клиенты узнают решение в течение нескольких минут. Отдельные банки рассматривают заявки за 1 минуту. Подобная оперативность стала возможной благодаря скоринговым программам, которые быстро рассчитывают рейтинг потенциального заемщика: специалисту остается сверить показатели клиента с требованиями банка, и одобрить или отклонить заявку.
При проверке всех данных вручную рассмотрение онлайн-заявок занимало бы значительно больше времени. Проблема в том, что скоринг не дает полной картины о заемщике, поэтому дополнительно потребуется личное взаимодействие в офисе кредитной организации.
Что делать в случае отказа?
Вероятность отрицательного решения сохраняется до предложения банком конечных условий кредитования — суммы, срока, процентной ставки. Если кредитор отказал на любой из стадий оформления, несостоявшийся заемщик при соответствующей необходимости продолжает попытки оформить кредит в других банках. Выбор есть, поэтому если отказали в одном банке, нет гарантии, что откажут в нескольких других.
Рабочей альтернативой банковскому кредиту служит займ в ломбарде. Для этого заемщику нужно иметь в собственности имущество, которое послужит предметом залога. Имущество — обязательно движимое. Ломбарды действуют в соответствии с ФЗ «О ломбардах», поэтому сохранность заложенного имущества гарантируется. Удобство взаимодействия с этими компаниями заключается в том, что возвращать или нет долг, клиент решает самостоятельно: если деньги не вернуть в срок, имущество перейдет в собственность ломбарду.
Также для решения вопросов с получением денежных средств предусматривается еще один вариант — микрофинансовые организации. Разница с банковским кредитом большая, ввиду ряда ограничений, с которыми вынуждены работать российские МФО. Суммы здесь не такие, как в сегменте банковского кредитования, но в некоторых случаях именно через оформление займа физические лица реализовывают поставленные задачи.
Я не оставлял никаких заявок – что делать?
Помимо банков, на рынке действует целый ряд посреднических и брокерских компаний, которые стремятся получить контактные данные физлиц с целью последующей рассылки или звонков с предложением оформить кредит. В отдельных случаях граждане получают уведомление о том, что их заявка на кредит одобрена, и необходимо совершать определенные действия.
Если лицо не подавало никаких заявок, то серьезно относиться к подобным рассылкам не следует. Это самый обычный телефонный спам, который предотвращается занесением номеров в black list. Когда заявка была подана, и клиент ожидает сообщение из банка, опасность связи с мошенниками становится реальной. О том, что с человеком связались мошенники, свидетельствуют следующие факты:
- текст смс-сообщения содержит ошибки и несоответствия;
- номер телефона отсутствует в списке контактов на официальном сайте банка:
- ссылки и домены в сообщении отличаются от размещенных на официальном сайте кредитора.
Если возникли сомнения в том, что звонящий — это сотрудник банка, не следует предпринимать никаких действий. Наиболее безопасный вариант — прекратить разговор и перезвонить по номерам, указанным на сайте банка. У подавляющего большинства кредитных организаций есть бесплатные телефонные номера, по которым можно получить всю необходимую информацию по отправленной заявке.
Различия в предварительном одобрении кредита в разных банках
Предварительное решение принимается крупнейшими банками примерно по одному и тому же алгоритму. Уточнить его можно по телефону, в приложении или на сайте кредитной организации. Разница заключается в сроках рассмотрения онлайн-анкет, поступающих от клиентов:
У каждого из указанных банков заявки рассматриваются скоринговыми программами, что обеспечивает подобную оперативность. После расчета кредитного рейтинга с потенциальным заемщиком связывается специалист банка для обсуждения дальнейших условий взаимодействия.
Примечательно, что в Тинькофф Банке предварительное решение озвучивается в любое время суток, включая и ночь. В банке работает ночная смена, которая занимается первичной верификацией клиентов, присылающих онлайн-анкету на получение кредита.
Заключение
Предварительно одобренный кредит — это первый шаг на пути к заключению кредитного договора. Никаких гарантий того, что заемщик продвинется дальше, нет. Таким образом банки мотивируют потенциальных клиентов к продолжению оформления кредита. Если использовать процентное соотношение, то после предварительного положительного решения шансы на получение кредита возрастают до 60-70%. Достаточно подтвердить указанные в заявке данные, чтобы кредитор не изменил первичное решение.
Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите участок текста.
Сроки рассмотрения заявки по кредиту в Почта Банке
Наиболее удобный способ подачи заявления на кредит — заполнение формы на сайте. В поля вводятся Ф. , контактные данные, сведения о трудоустройстве и доходе, желаемые сумма и срок займа. В течение 5 минут принимается предварительное решение.
Тому, кто не может подать заявку в онлайн-режиме, рекомендуется обратиться в клиентский центр учреждения. Специалист по работе с заемщиками поможет выбрать наиболее подходящий банковский продукт и заполнить анкету.
На принятие решения отводится до 1 рабочего дня, т. гражданин узнает результат на следующие сутки.
Способы оповещения заемщика
Клиент оповещается дважды — после вынесения предварительного и окончательного решения.
Предварительное решение
Менеджер, рассмотревший заявление и проанализировавший платежеспособность обратившегося за займом, принимает предварительное решение о возможности выдать заем. Если заявка одобрена, на номер телефона клиента, указанный в качестве контактного, отсылается СМС-сообщение. Оно содержит предлагаемый размер кредита, процентную ставку, адрес отделения банка, в которое следует подойти с документами.
Если заявление подавалось в клиентском центре, менеджер озвучивает предварительное решение, посмотрев документы и получив от клиента ответы на задаваемые вопросы.
Окончательное
Специальная комиссия проверяет предоставленные клиентом документы. Анализу подвергается и репутация потенциального заемщика. После этого выносится окончательное решение о кредитовании. Если оно положительное, клиент извещается об этом посредством СМС-сообщения или с помощью письма, отправленного по электронной почте.
Звонит ли банк клиенту по статусу заявки
Почта Банк не звонит тем, кому заем не одобрен. В соответствии с ст. 821 ГК РФ, финансово-кредитная компания вправе отказать заявителю без объяснения причин.
Но звонок из финансовой компании все-таки возможен. Нередко кредитор готов предоставить заем, но на условиях, отличающихся от тех, на которые рассчитывает клиент. Например, гражданин желал получить в долг 200 тыс. руб. на 5 лет, но банк готов предоставить заем на 3 года и всего 75 тыс. руб.
В таких случаях менеджер созванивается с потенциальным заемщиком и уточняет, готов ли он взять кредит на других условиях.
Действия в случае отсутствия оповещения
Отсутствие СМС-сообщения или телефонного звонка от менеджера чаще всего означает, что заявка на кредитование не одобрена. Клиенту рекомендуется самому обратиться в банк и уточнить, отказано ли ему в займе. Если это так, следует попытаться выяснить причину.
Способы узнать о причинах отказа в кредитовании
В соответствии с законом, банковские учреждения не обязаны отчитываться перед несостоявшимся заемщиком, почему не было принято положительное решение по заявке на кредит. Но иногда менеджер озвучивает причину отказа и даже рекомендует, как в будущем не допустить ошибок и получить заем.
В Почта Банке нет такого понятия, как «черный список клиентов», поэтому любой желающий может обратиться с повторной заявкой. Но лучше сделать это, выждав некоторое время — от 3 месяцев. Обязательно следует учесть предыдущий негативный опыт и исправить допущенные ошибки.
Клиент, не получивший объяснений потенциального кредитора по поводу отрицательного решения, может попытаться самостоятельно выяснить причину.
Рекомендуется начать с получения кредитной истории. Для этого следует сделать запрос в БКИ.
Данный отчет содержит информацию о полученных в течение последних 15 лет кредитах. В нем же отражаются сведения о допущенных просрочках, об обращении финансистов в судебные инстанции и др. Такие негативные факты могли послужить причиной отказа Почта Банка в кредитовании.
Ситуацию можно исправить, сделав следующее:
- подать в любую кредитную компанию заявку на кредит на небольшую сумму, например на 25 тыс. руб.;
- своевременно вносить взносы, не допуская просрочек;
- после полного расчета заново обратиться в Почта Банк за займом.
Взяв небольшую сумму и рассчитавшись с долгом без просрочек, заемщик оздоровит свою кредитную историю, что приведет к снижению риска отказа при следующем обращении.
Причиной принятия отрицательного решения по заявке может стать имеющийся у клиента кредит, по которому он пока не рассчитался. Ситуацию усугубляют просрочки. Такому заемщику необходимо полностью погасить долг, подождать не менее 3 месяцев и снова обратиться в Почта Банк, подготовив все требуемые документы.
Случается, что в кредитной истории отражаются неверные сведения: заемщик уже полностью рассчитался, договор был закрыт, но БКИ не внесло этого в базу данных, поэтому в отчете значится просроченная задолженность. Рекомендуется обратиться к кредитору, выдавшему заем, взять справку о закрытии договора и написать заявление на исправление кредитной истории. Подождав 1 месяц, вновь подают заявку на кредит в Почта Банк.
Можно попробовать обратиться к другим кредиторам. Необязательно обращаться в их офисы. Все банки предлагают воспользоваться онлайн-режимом для подачи заявки. Если положительный ответ придет из нескольких компаний, можно выбрать ту, условия которой покажутся более привлекательными.
Условия кредитования Почта Банка
Оформить ссуду наличными в этой финансовой организации потенциальные заемщики могут без поручителей.
Все кредиты предоставляются в национальной валюте — российских рублях.
Процентная ставка, размер обязательных ежемесячных платежей зависит от выбранного продукта, заявленной суммы и срока действия договора.
Для каждого клиента кредитный лимит устанавливается индивидуально.
Кредитные программы
Банк предоставляет своим клиентам множество кредитных предложений, как стандартных, так и льготных.
«Кредит наличными»
- предварительное решение по онлайн-заявке принимается в течение 1 минуты;
- максимальная сумма — 3 млн руб.;
- минимальный процент по кредиту — 7,9% по программе «Гарантированная ставка.
Оформить ссуду наличными можно в 19000 отделений банка, размещенных на территории РФ.
«Льготный кредит»
Финансовое учреждение предлагает своим клиентам специальную льготную программу на освоение «Дальневосточного гектара». Заемные средства есть возможность получить по сниженной ставке для оплаты услуг или приобретения товаров компаний-партнеров банка.
- рассмотрение онлайн-заявки — до 5 минут;
- сумма — от 3 тыс. до 1 млн руб.;
- период — от 6 месяцев до 5 лет.
- паспорт гражданина России с постоянной регистрацией;
- СНИЛС;
- идентификационный код налогоплательщика.
Полученные деньги можно использовать для покупки отделочных, строительных, посевных материалов, технических средств, теплиц и прочих товаров, предназначенных для освоения земельных участков сельскохозяйственного назначения.
«Знание — сила»
По этой программе деньги предоставляются в долг на образование в вузах.
- сумма — до 2 млн руб.;
- годовая ставка по кредиту — 9,9%.
В период обучения студент выплачивает банковскому учреждению только проценты. Тело займа можно погашать после получения диплома и выхода на работу.
«Кредит для пенсионеров»
Для физических лиц, получающих от государства пенсию, финансовая компания предлагает ссуды на льготных условиях с услугой «Гарантированная ставка»:
- размер займа — от 20 тыс. до 3 млн руб.;
- годовой процент — от 7,9%;
- период — от 3 до 5 лет;
- решение по заявке принимается в день обращения;
- финансовая защита.
В случае получения травмы и стационарного лечения пенсионерам предоставляются страховые выплаты.
«Покупки в кредит»
Услугами в рамках этой программы клиенты могут воспользоваться в течение получаса.
- сумма — до 300 тыс. руб.;
- первый взнос — от 0 до 90% стоимости товара;
- выдача займа — до 30 минут;
- период кредитования — от 3 месяцев до 3 лет.
Чтобы оформить заем на покупку, клиент должен представить продавцу паспорт и подписать договорное соглашение.
Можно получить кредит по данной программе и непосредственно в отделении финучреждения. Для этого нужно предоставить сотруднику банка выписку на товар, приобретенный в магазине-партнере.
«Быстровозводимые дома»
Согласно данной программе, клиент может подобрать загородный дом или дачную постройку в строительной компании, являющейся партнером Почта Банка, и купить эту недвижимость в кредит.
- оформление — до 30 мин;
- максимальная сумма — 3 млн руб.;
- первоначальный взнос — 10-90% от стоимости залогового имущества;
- период погашения задолженности — от 6 месяцев до 5 лет.
Предварительно можно попросить кредитного менеджера рассчитать стоимость кредитного договора, общую переплату, ежемесячные платежи по разным программам, меняя сумму и период. Сотрудник банка поможет выбрать наиболее выгодный вариант займа.
«Рефинансирование»
Также финансовая компания предоставляет своим и сторонним клиентам услугу рефинансирования действующих кредитов. Максимальная сумма — 1 млн руб. , минимальная ставка — 11,9%.
Преимущества и недостатки кредита в Почта Банке
Основные моменты, которые привлекают российских граждан брать ссуды в финансовой компании:
- Простота и скорость получения кредитов. Заявку можно подавать дистанционно через официальный сайт финучреждения. Ее рассматривают моментально (в течение нескольких минут).
- Минимальный пакет документации (есть возможность взять небольшую ссуду по паспорту и нескольким дополнительным документам).
- Финучреждение возмещает часть средств заемщика по программе «Гарантийная ставка».
- Предоставление дополнительной функции «Уменьшить платеж» позволяет заемщикам снизить финансовую нагрузку.
Из недостатков можно выделить навязывание кредитной организацией дополнительных услуг.
Например, добровольный страховой полис на жизнь и здоровье, платная юридическая помощь.
При подключении услуги «Гарантированная ставка» заемщик не сможет досрочно погасить задолженность в течение 1 года. В противном случае комиссия за неиспользованный период не возмещается.
Процентные ставки
Финансовая компания предлагает своим клиентам следующие тарифные планы по кредитам:
ПрограммаПроцентная ставка по кредиту, %БазоваяЛьготнаяПочтовый23,920,9Первый Почтовый17,9-23,916,9-20,9Первый Почтовый 12,912,912,9Суперпочтовый14,9-17,913,9-16,9Зарплатный14,9-17,913,9-16,9
Способы уменьшения процентной ставки по кредиту
Каждому клиенту при оформлении ссуды предоставляется возможность снизить процент по займу.
«Гарантированная ставка»
Эта услуга самая популярная среди заемщиков, несмотря на то, что она платная.
Взимаемая комиссия — 1,9-7,9% от суммы кредита. В рамках программы после полного погашения задолженности банком осуществляется перерасчет процентной ставки на 10,9%. В результате клиенту возмещается разница по процентам.
Тариф «Активный»
При постоянном использовании кредитной карты, оформленной в Почта Банке, и совершении ежемесячных покупок на сумму более 10 тыс. руб. ставка снижается на 2%.
Дополнительные услуги
Финансовое учреждение всем своим клиентам в рамках кредитования предоставляет дополнительные финансовые услуги. Например, можно подключить автоматический платеж по займу или уменьшить сумму обязательных ежемесячных платежей.
Уменьшение платежа
После заключения кредитного договора и оплаты первого платежа заемщик может уменьшить размер ежемесячных выплат за счет увеличения срока кредитования. Услуга предоставляется бесплатно 1 раз в течение действия соглашения.
Смещение даты платежа
Клиенты, взявшие ссуду, при необходимости могут поменять дату внесения обязательных платежей, сместив ее на 15 дней. Диапазон чисел месяца — с 4 по 28. Услуга предоставляется бесплатно, и ей можно воспользоваться 1 раз в год.
Пропуск платежа
Если у заемщика возникли временные финансовые трудности (задержка заработной платы, увольнение с работы, срочно понадобились деньги родным на лечение и т. ), ему предоставляется услуга «Пропускаю платеж». Это позволит не допустить просрочку, предупредить штрафные санкции и не испортить КИ. Стоимость услуги — 300 руб.
Автоматическое погашение
Получив допуск в личный кабинет интернет-банка, пользователи могут подключить опцию «Автоматические платежи» по кредиту. Для этого нужно ввести сумму и дату обязательных платежей, номер счета, с которого снимать деньги.
Расчет кредита на калькуляторе
Перед тем как подавать заявку, потенциальные заемщики могут воспользоваться на официальном сайте финучреждения специальным калькулятором для расчета стоимости ссуды.
Для этого нужно ввести в программу следующие сведения:
- выбрать кредитный продукт (процентная ставка установится автоматически);
- сумму займа;
- период погашения задолженности.
В течение нескольких секунд программа сделает расчет и выведет на экран общую стоимость кредитного договора, размер обязательных ежемесячных платежей и общую переплату.
Как взять кредит в Почта Банке
Для начала нужно выбрать продукт, подать заявку и дождаться ответа от финансовой организации.
Если решение будет положительным, заявитель собирает пакет необходимых документов и представляет их на рассмотрение кредитору. После проверки информации сотрудник банка связывается с потенциальным заемщиком и назначает дату и время, когда нужно быть в офисе для подписания договора. После заключения сделки денежные средства предоставляются клиенту наличными в кассе или переводятся на банковский счет, кредитную карту.
Список необходимых документов и справок
Для оформления займа клиент представляет кредитору:
- паспорт гражданина РФ;
- идентификационный код налогоплательщика;
- СНИЛС.
Пенсионеры дополнительно предоставляют пенсионное удостоверение, выписку из ПФР о размере социального обеспечения.
Требования к получателю
Заявитель на ссуду обязан быть:
- гражданином РФ с постоянной регистрацией;
- старше 18 лет;
- официально трудоустроенным;
- иметь рабочий стаж на последнем месте не менее 3 месяцев.
Пенсионерам на момент погашения кредитной задолженности не должно быть больше 75 лет.
Оформление заявки и срок рассмотрения
Заявление на получение кредита разрешается подавать непосредственно в ближайшее отделение банковского учреждения или дистанционно через его официальный сайт.
В первом случае заемщик идет в офис. Кредитный менеджер помогает заполнить бланк заявления на кредит и принимает его вместе с пакетом необходимых документов. Но это можно сделать только в рабочие дни и приемные часы в финучреждении.
Онлайн-заявку гражданин может подать в любое время не выходя из дома. На это ему понадобится 5-10 минут. В анкете нужно указать паспортные данные, желаемую сумму займа, контактные данные (телефон, емейл).
Как избежать отказа при оформлении кредита в Почта Банке
Не всегда кредитор принимает положительное решение по заявкам потенциальных заемщиков.
Отказ может быть по следующим причинам:
- заявителю еще нет 23 лет, он учится и не имеет постоянного источника дохода;
- размер обязательных платежей превышает 40% доходов заемщика;
- гражданин имеет судимость;
- у заявителя отрицательный кредитный рейтинг;
- в заявке указаны недостоверные сведения и пр.
При этом кредитная организация вправе не объяснять клиентам причины отказа.
Чтобы увеличить шансы получения ссуды, рекомендуется:
- предложить кредитору в залог ликвидное имущество, имеющееся в личной собственности;
- привлечь платежеспособных созаемщиков или поручителей;
- представить как можно больше документов, подтверждающих стабильные ежемесячные доходы (выписка по зарплате от работодателя, договор по сдаче в аренду жилья, автомобиля, прибыль от предпринимательской деятельности, проценты от депозитных вкладов и пр.).
При оформлении заемщиком собственной ликвидной недвижимости в залог банк может увеличить кредитный лимит до 5 млн руб.
Также перед подачей заявки рекомендуется проверить собственный кредитный рейтинг в БКИ. Если он отрицательный не по вине заемщика, нужно предоставить доказательные бумаги и сотрудники организации исправят ошибки.
В противном случае, чтобы улучшить КИ, рекомендуется взять несколько небольших займов и своевременно их отдать. Только после этого подавать заявку на более крупную сумму.
Страховка по кредиту
При получении целевой жилищной ссуды заемщик обязательно оформляет полис на залоговое имущество (приобретаемую квартиру или дом за счет банковских средств).
Дополнительно каждому клиенту предлагают застраховать собственную жизнь и здоровье. Но это дополнительная финансовая нагрузка, поэтому многие заемщики стараются отказаться от этого вида полиса. В результате банк может не выдать займ или повысить процентную ставку.
Способы погашения кредита
Как выполнять свои финансовые обязательства по договору займа, каждый клиент вправе выбирать самостоятельно.
Варианты внесения обязательных ежемесячных платежей по кредиту:
- непосредственно в кассе отделения банка;
- через банкоматы и устройства самообслуживания;
- с помощью системы «Золотая Корона»;
- посредством сервиса «Рапида»;
- в салонах «Евросеть»;
- с электронного кошелька Qiwi.
Также денежные средства можно переводить дистанционно через интернет с банковских и карточных счетов сторонних банковских учреждений.
Но при выборе способа погашения задолженности рекомендуется учитывать взимаемые комиссии и время зачисления денег на счет кредитора, чтобы не допустить просрочку.
Особенности оформления заявки
Подать заявку на кредит можно в отделении, через точку продаж, сайт или приложение для смартфона. Процесс оформления не отличается в зависимости от выбранного способа.
Кредитному менеджеру потребуется предоставить ту же информацию, что запрашивается в онлайн-форме.
Как заполнить анкету так, чтобы банк не отказал в кредите:
- указывать только достоверные данные;
- не запрашивать слишком высокую сумму кредита;
- заполнять все предложенные поля;
- проверять анкету на ошибки и опечатки перед отправкой;
- прикреплять качественные копии.
Не стоит запрашивать сразу несколько кредитов (например, с разницей в 15 минут оформлять заявки на заем наличными и ипотеку) или обращаться в другой банк до получения ответа. Подозрительная настойчивость может стать причиной автоматического отказа, потому что сработает скоринг мошенничества.
Оформление онлайн-заявки
Отправить анкету можно через официальный сайт Почта Банка. Нужно выбрать подходящую программу кредитования и нажать «Заполнить заявку».
- срок и сумму кредитования;
- личные данные;
- контакты и место получения кредита;
- а также согласиться на обработку анкеты и отправку банком запроса в БКИ.
После подтверждения номера телефона (придет СМС-сообщение с кодом, который нужно ввести на сайте) потенциальный заемщик может указать паспортные данные, информацию о трудоустройстве и размере дохода, дополнительные сведения.
Длительность рассмотрения
Предварительное решение клиент может узнать в течение 30 минут. Если потенциальный заемщик запрашивает сумму более 300 тыс. руб. или требуется дополнительная проверка, процесс рассмотрения может увеличиться до 3 дней.
Ускоренное оформление доступно по программе «Почтовый Экспресс».
В отделениях «Почты России» можно получить до 300 тыс. руб. под 22,9% годовых на любые цели. Процесс оформления (от заполнения заявки до выдачи средств) занимает 15 минут.
Что значит предварительное одобрение кредита в Почта Банке
Любое решение, вынесенное банком после получения онлайн-анкеты, предварительное. Например, могут отказать в выдаче, но при запросе меньшей суммы или предоставлении дополнительных документов, одобрить кредит.
Положительный ответ означает, что анкета получена кредитно-финансовой организацией и признана действительной.
После дополнительной проверки и подачи основного пакета документов банк может изменить условия или отказать.
Персональное предложение по телефону или СМС-сообщением иногда получают даже те, кто не оставлял заявку на кредит. Такие уведомления рассылаются большому числу клиентов, чтобы стимулировать спрос. В рамках спецпредложения проводится только предварительный скоринг, так что решение не является окончательным.
Сколько действует предварительное одобрение
При оформлении в отделении или через стойку продаж необходимо обратиться в банк в течение 7 дней, чтобы подать документы, обсудить с менеджером окончательные условия кредитования и подписать договор.
Для запросов, отправленных через сайт, предварительное одобрение действует 30 дней.
Практика других участников рынка показывает, что среднее время выхода клиента на сделку составляет около 3 недель после одобрения заявки на потребительский кредит.
Специальные условия для ипотеки на официальном сайте Почта Банка не указаны. Однако даже 30-дневного срока может быть недостаточно для того, чтобы подготовиться к подписанию договора жилищного кредитования. Например, положительное решение Сбербанка по ипотеке действует 90 дней с даты его принятия. За это время клиент может выбрать подходящий объект недвижимости и без спешки оформить необходимые документы.
Как действовать после предварительного одобрения
Порядок действий после присвоения заявке статуса «Предварительно одобрена» зависит от кредитного продукта. Например, при оформлении потребительского займа онлайн следующим шагом выступает личное посещение банка с оригиналами документов. Если клиент обратился за ипотекой, то, получив предварительное решение, нужно приступать к выбору объекта недвижимости, связываться с застройщиком или проводить оценку квартиры на вторичном рынке.
Может ли банк отказать
Предодобренное предложение не гарантия получения кредита. В ходе дополнительных проверок могут измениться как условия сотрудничества, так и само решение на диаметрально противоположное.
Предварительное одобрение выносится по результатам скоринга.
Это автоматическая проверка данных, которые заемщик указывает в анкете. Каждая социальная характеристика (пол, возраст, семейное положение, наличие детей и др. ) имеет значение в баллах. Решение принимается после их суммирования.
Далее проводится более тщательная проверка потенциального заемщика. Банк запрашивает в БКИ кредитную историю клиента и оценивает платежеспособность (для этого нужна форма 2-НДФЛ и контактные данные работодателя). Если на этом этапе выяснится, что клиент не имеет официального дохода или его размера недостаточно для обслуживания запрашиваемой суммы, то последует отказ.
Повышение вероятности одобрения
Потенциальный заемщик не всегда может повлиять на оценку скоринга, но есть другие способы повысить вероятность получения положительного ответа на кредитную заявку:
- Соответствие требованиям. Почта Банк работает с совершеннолетними заемщиками, которые имеют постоянную регистрацию в РФ и стаж на последнем работы от 3 месяцев.
- Кредитная история (КИ). Если имеются текущие просрочки, их нужно погасить до обращения за новым займом. Для улучшения КИ можно взять небольшой заем и погасить в срок или аккуратно пользоваться кредитной картой.
- Заполнение анкеты. На ошибки, опечатки, ложную информацию и незаполненные строки реагирует скоринг мошенничества. В таком случае ответ только один — отказ.
- Финансовая нагрузка. В соответствии с запрашиваемыми суммой и сроком кредитования банк рассчитывает показатель долговой нагрузки (ПДН) и сравнивает с текущим доходом. Заемщик должен тратить не более 40% своих ежемесячных доходов для обслуживания долга. Клиенту могут быть выданы второй и последующий кредиты до закрытия предыдущего или предыдущих, если доход позволяет обслуживать несколько задолженностей.
- Полный пакет документов. Почта Банк выдает до 4 млн руб. наличными по двум документам, но чтобы повысить вероятность одобрения и получить более выгодные условия, стоит предоставить максимум сведений.
- Обеспечение. Если сумма крупная, лучше привлечь поручителей, созаемщиков, предоставить банку ликвидный залог.