В редакцию Bankiros. ru стали поступать массовые жалобы от клиентов «Тинькофф Банка» на автоматическое оформление рассрочек после просмотра сторис в приложении банка, а также на запредельные комиссии за валютные переводы и урезание кешбэка за покупки. Отметим, что новые нововведения критикуют многие пользователи в соцсетях. Сейчас все финансовые паблики уже пестрят шутками об ужесточении условий обслуживания в банке.
«При Олеге такого не было», – написал Тиньков в соцсетях, на пост одного из клиентов банка, который стал его заемщиком, сам того не подозревая.
В новом эксклюзивном материале Bankiros. ru расскажем о том, почему банк вводит многочисленные комиссии, и как само учреждение комментирует нововведения.
Что нового в банке очень расстроило клиентов
Комиссия за переводы со счетов ИП и юрлиц на счета физлиц. В начале весны банк ввел комиссии для ИП и юрлиц, которые совершали переводы на свои карты. Комиссия составила от двух до 20% – зависело от суммы перевода для любого тарифа, а также дополнительные платежи от 59 до 99 рублей в зависимости от тарифов. Однако такое нововведение продлилось не больше одного дня. На него быстро обратили внимание клиенты и СМИ, после чего банк отменил комиссию и обещал вернуть суммы, которые уже успели списать при переводах.
Ограничения при снятии валюты. В марте владельцы валютных счетов, решили, что им будет спокойнее держать валюту наличными дома и воспользоваться ей при необходимости. Проблемы со снятием не только инвалюты, но и рублей в марте наблюдались во многих банках. У валютных же банкоматов в целом выстраивались километровые очереди. Некоторые заказывали наличную валюту в кассах банка. Однако у клиентов «Тинькофф Банка» такой возможности не было, потому что банк не имеет физических отделений. Чтобы получить валюту, они отслеживали в приложении, в каком банкомате появилась валюта.
Уже четвертого марта банк установил ограничения для сумм, которые можно снять в банкоматах за один визит. В рублях эта сумма составляла 750 тысяч, а в доллара и евро – 15 тысяч условных единиц. Однако такие правила действовали всего пять дней – уже девятого марта свои ограничения ввел Центробанк, по которым россияне не могли снять больше десяти тысяч долларов, остальное же они могли получить в рублях по рыночному курсу в момент выдачи.
Автоматическое оформление рассрочки после просмотра сторис в приложении банка. В мае один из клиентов банка обнаружил, что является его заемщиком. Однако у него не было такого намерения, он не обращался в банке, не подписывал никаких документов и не давал согласия на подключение услуги рассрочки. Во время разговора с менеджером банка выяснилось, что «Тинькофф» автоматически оформлял рассрочку клиентам, которые просмотрели сторис в приложении банка. Представители банка гнева клиентов не поняли: в соцсетях они написали, что заботятся о клиентах, которые «забывают активировать спецпредложения».
Банк отказался отключить рассрочку клиенту, который первым заметил услугу рассрочки. Служба поддержки уведомила его, что на это потребуется семь дней. Однако после шума в СМИ банк пообещал, что отключит услугу всем, кто посмотрел сторис. Для этого им нужно позвонить на горячую линию, после чего в течение нескольких минут услугу отключат. Отметим, что иногда рассрочки могут отображаться в кредитной истории как микрокредиты, что может негативно отразиться на репутации заемщика. Поэтому сторис банка стоит смотреть с предельной осторожностью – в банке уже отметили, что полностью отказаться от автоматического подключения к спецпрограммам не получится.
Высокие комиссии за хранение валюты на вкладах. С 23 июня банк вводит «отрицательные вклады»: в этом случае проценты по вкладу должен платить клиент банку, а не наоборот. «Тинькофф Банк» вводит плату за обслуживание счетов в долларах, евро, фунтах и франках, если на счету лежит больше десяти тысяч условных единиц. Отметим, что сначала такая сумма и вовсе составляла одну тысячу условных единиц. Комиссия за валюту на счетах составляет 12% в год – один процент в месяц или 0,03% в день. Представители банка заверили, что финучреждение не будет вводить комиссию для уже действующих валютных вкладов, инвестиционной копилки и накопительных счетов. Однако накопительные счета автоматически закроют 23 июня, а валюту с них переведут на карточные счета.
Снять валюту клиентам не получилось – в банкоматах ее просто не хватало. Девятого июня в Москве не было ни одного банкомата с долларами и евро. Сейчас «Тинькофф» заверил, что ситуация стабилизировалась и валюта в банкоматах снова есть в наличии.
Плату за хранение валюты также ввели в Райффайзенбанке, «Уралсибе» и «Авангарде». В ситуации уже разбирается регулятор. В ЦБ РФ отметили, что банки не могут ухудшать условия обслуживания уже действующих клиентов и изменять условия договора в одностороннем порядке. Однако пока решения по вопросу вкладов с отрицательной ставкой нет.
Часть экспертов предполагает, что банк опасается попасть под санкции и дальнейшего отключения от SWIFT. Сейчас банк является одним из самых цифровых финучреждений, что позволяет ему осуществлять быстрые переводы SWIFT, поэтому через него активно выводят доллары. Если банк отключат от системы, клиенты потребуют вернуть свою валюту.
Из-за санкций в России нет притока новой валюты, поэтому банк в принципе не может ее выдать. Поэтому «Тинькофф» стимулирует клиентов выводить валюту.
Комиссия за валюту на брокерских счетах. В «Тинькофф Банке» в скором времени появится комиссия на валюту, которая хранится на брокерских счетах. Если приобрести на нее ценные бумаги, комиссия к ним применяться не будет.
Комиссия за перевод выше суммы самого перевода. С 16 июня банк изменил условия SWIFT-переводов – минимальная сумма перевода равна 20 тысячам долларов. На эту тему уже активно шутят и другие компании.
Клиенты должны оплачивать комиссию за поступления в долларах, евро и фунтах в размере трех процентов от полученной суммы, но не менее 200 условных единиц и не более суммы перевода. Например, при переводе в 150 долларов клиент не получит ничего из этого – всю сумму заберет банк в качестве комиссии.
В финучреждении такое нововведение связали с «увеличением числа проверок со стороны западных партнеров и снижением объема обрабатываемых ими платежей клиентов российских банков». «Да, такие условия. Надеемся на понимание», – такое сообщение в своих соцсетях написал «Тинькофф Банк».
Пользователи стали дополнять фразой «Надеюсь за понимание» различные идеи, например не платить по кредиту.
Некоторые клиенты шутят на тему того, что скоро банк в принципе будет забирать оставшиеся деньги или подаренные картхолдеры.
В ТГ-канале банка предупредили клиентов о снижении скорости SWIFT-переводов. Все переводы, отправленные до 16 июня, будут проведены на прежних условиях. При этом клиенты отмечают, что банк отклоняет их переводы, а служба поддержки не может ответить ничего точного.
Чтобы прояснить ситуацию, редакция Bankiros. ru задала несколько неудобных вопросов пресс-службе «Тинькофф Банка». Ответы, присланные банком, приводим в полном объеме без редактуры:
– С чем связано урезание кешбэка по вашим дебетовым картам? В том числе его выборочное начисление банком в категории «На все»?
– Среди всех российских банков Тинькофф выплачивает наибольший объем кэшбэка в расчете на клиента: за 2021 год мы выплатили более 35 млрд рублей кэшбэком.
У нас всегда были выгодные условия: 1% на все категории по Tinkoff Black и от 2 до 30% по выбранным категориям. В мае ЦБ ввел ограничение эквайринговой комиссии для торговых точек до 0,5% по некоторым категориям покупок, именно из этой комиссии банк начисляет кэшбэк. Соответственно, мы вынуждены были сократить кэшбэк по категориям из списка ЦБ.
Условия временные и влияют только на кэшбэк за обычные покупки – 1–2%. Кэшбэк в повышенных категориях, по спецпредложениям партнеров, а также за билеты и услуги в разделе «Сервисы» – прежний.
Как только ограничения будут отменены, мы вернем прежние объемы кэшбэка, – ответили Bankiros. ru в пресс-службе банка.
– Для чего банк спешно ввел дополнительные комиссии за входящие SWIFT-переводы в долларах, евро и фунтах, а также повысил минимальную сумму SWIFT-переводов?
– Тинькофф – один из немногих российских банков, который имеет возможность проводить клиентские SWIFT-платежи в долларах. Но в последние месяцы западные банки-партнеры планомерно ужесточают проверку платежей российских клиентов в долларах и снижают лимиты на объем проходящих через них переводов. В этом свете вводимые изменения условий по SWIFT-переводам в долларах – это наша попытка сохранить для клиентов саму возможность проведения таких платежей. Напомним, что SWIFT-платежи в евро уже недоступны.
Порой ситуация с объемами, которые мы можем проводить, меняется ежечасно, и мы вынуждены вводить новые условия и изменения сразу, как узнаем о них.
Американская валюта сегодня – это один из наиболее рискованных вариантов инвестирования. Мы привыкли, что доллары – это синоним надежности, но сегодня это не так – валюта клиентов может быть заблокирована, их съедает инфляция, безналичные платежи и переводы в долларах находятся в руках американских банков и могут быть в одну минуту заблокированы на неопределенный срок. Именно поэтому мы просим и принуждаем наших клиентов задуматься об альтернативе их долларовых и евро накоплений. Мы видим высокий риск того, что эти деньги наших клиентов могут оказаться заблокированными на неопределенный срок, – отметила пресс-служба банка в беседе с Bankiros.
– Прогнозируется ли отток клиентов из вашего банка после изменения условий?
– Как мы уже отметили выше, Тинькофф — один из немногих российских банков, который проводит SWIFT-платежи в долларах. Поэтому мы наоборот видим приток клиентов, – отметила пресс-служба банка в разговоре с нашей редакцией.
– Как вы относить к негативу в сети, и как планируете с ним бороться?
– Наш бренд привлекает (и всегда привлекал) больше внимания, чем любые другие бренды на российском рынке. У Тинькофф большая и активная аудитория: наши клиенты часто пишут в соцсетях, мессенджерах и на популярных онлайн-площадках. При этом клиенты активно выражают как свою любовь, так и критику – каких-то сильных изменений мы тут не видим – рассказала пресс-служба банка в разговоре с Bankiros.
Недавно Bankiros. ru рассказывал о том, когда произойдет новое падение доллара?
Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите участок текста.
Если у нас есть свободная сумма денег, правильнее всего сделать так, чтобы она работала и приносила прибыли. На помощь приходят вклады в банках под определенный процент: деньги лежат на счете и их сумма постепенно увеличивается. К сожалению, иногда мы вынуждены прибегнуть к досрочному снятию вклада. Это всегда связано с какими-то экстренными событиями в экономике или с проблемами, на решение которых нам нужны деньги. Банки неохотно идут на такую операцию, а вкладчики ищут способы снять свой вклад грамотно, без финансовых потерь.
Условия досрочного снятия вклада
Банки всегда действуют в своих собственных интересах, поэтому предлагают самые выгодные услуги только с жесткими и важными для себя условиями. Это касается как кредитов, так и вкладов. Срок вклада подразумевает фактическое обладание банком вашими деньгами и возможность их использования. Поэтому вклады с самыми высокими процентами практически всегда содержат условия по ограничению досрочного расторжения депозита.
Снимать деньги с вклада можно в двух формах:
- снять деньги частично, оставив какую-то сумму;
- снять все деньги и полностью закрыть вклад.
Досрочное расторжение вклада без потери процентов возможно только в том случае, если у вас в договоре по депозиту прописана такая возможность. Но и в этом случае банки обычно вносят в договор пункт о том, какая минимальная сумма всегда должна лежать на вкладе. А если в договоре вообще не предусмотрена возможность снять часть денег, то банк имеет полное право применить к вам свои штрафные санкции, которые также обычно прописываются в договоре.
В случае если вы хотите полностью снять все деньги и провести досрочное расторжение договора банковского вклада, в первую очередь надо также смотреть на то, какой именно договор с вами заключен, и какой у вас вклад.
Имеет ли право вкладчик забрать вклад до окончания срока
Все вклады можно разделить на две большие группы:
- срочные вклады, в которых конкретно определен срок, на который вы размещаете свои деньги в банке и раньше которого деньги забрать без последствий нельзя;
- вклады до востребования, которые подразумевают возможность в любой момент получить свои деньги без штрафных санкций.
Первая группа вкладов всегда относится к более выгодным вкладам с точки зрения предлагаемых условий и начисляемых процентов, потому что банк берет с вас некоторое обязательство о том, что он точно будет владеть вашими средствами какое-то конкретное время.
Что касается вкладов до востребования, то в этом случае у банка уже нет такой гарантии, поэтому он устанавливает очень низкие проценты. Это касается всех вкладов с возможностью досрочного расторжения, которая прописана сразу в договоре.
Штрафные санкции при досрочном расторжении
Если у вас срочный вклад, то за досрочное снятие всех денег и его закрытие банк применит штрафные санкции.
К счастью, в настоящее время вопрос штрафов за досрочное закрытие вклада строго регулируется федеральным законодательством, и банки не могут полностью самостоятельно регулировать этот важный вопрос.
Согласно нормативным документам, банки при досрочном снятии вклада могут применять только те штрафные санкции, которые касаются уменьшения процентов по вкладу. Они не имеют права вернуть клиенту сумму, меньшую, чем изначальная сумма вклада.
У банка остаются только возможности манипуляций с процентами, поэтому штрафные санкции могут выглядеть следующим образом:
- самый жесткий способ заключается в том, что банк фактически меняет тип вклада, и пересчитывает все проценты за весь период от открытия до закрытия не по ставкам срочных вкладов, а по ставкам вкладов до востребования, а разницу потом вычтет из общей суммы вклада;
- банк может просто снизить действующую ставку по срочным вкладам на половину, на треть и т.п., а потом тоже пересчитать все проценты;
- может быть применен и метод сочетания за определенный период (например, год) ставки по срочным вкладам, а за оставшийся период до даты расторжения договора ставки по вкладам до востребования;
- банк может установить какие-то отчетные периоды (например, 3 месяца), в которые будет действовать ставка по срочным вкладам, а в последний период, которые меньше, чем отчетный, ставка по вкладам до востребования.
Самый главный вывод для всех вкладчиков заключается в том, что банк в любом случае обязан по вашему требованию выдать вам все деньги с вклада, и не имеет право применять такие санкции, которые урезают изначальную сумму вашего депозита.
Как забрать вклад из банка раньше срока
Перед тем, как досрочно закрыть вклад, внимательно изучите следующие пункты договора:
- на какой срок вы размещали свои деньги, и сколько вам еще осталось до его окончания;
- разрешено ли частичное снятие средств, и есть ли правило по минимальному остатку на счете;
- как банк будет начислять проценты, если вы заявите о досрочном закрытии вклада (какие будут санкции);
- общие условия расторжения (срок, документы и т.п.).
Обычно банки всегда устанавливают требование о том, чтобы клиенты за 2-3 рабочих дня до фактического снятия денег с вклада, предупредили банк, чтобы подготовить нужную сумму.
После этого необходимо явиться в отделение банка с паспортом и договором по вкладу, написать заявление на досрочное снятие вклада, а потом получить свои деньги в кассе или попросить зачислить их на карточку.
В любом случае, старайтесь перед открытием вклада трезво оценить свои возможности и не выбирать сразу срочные вклады с большими сроками, а начать хотя бы с вкладов на короткий срок или с возможностью частичного снятия средств в экстренных случаях. Для того, чтобы верно оценить доходность по вкладу, можно воспользоваться депозитным калькулятором.
В чем еще может быть подвох
Есть несколько проблем, с которыми приходится сталкиваться вкладчикам, если они хотят до окончания срока разорвать договор и забрать средства. Давайте их разберем.
Что может случиться, если клиент хочет досрочно закрыть вклад:
- Комиссии. За досрочное закрытие договора банк может обложить клиента комиссией в виде фиксированной суммы или % от вклада.
- Тарифы. Условия прописываются в договоре, но иногда все увязывается на тарифы, которые указаны на сайте и могут быть изменены банком в одностороннем порядке. Но применяется это только в случае, если клиент решает забрать вклад до срока.
- Отмена процентов. Некоторые банки пересчитывают сумму, отменяют начисленные проценты, даже если они уже были начислены.
В результате клиент может получить в результате на руки сумму, которая будет меньше, чем вложенная сумма.
Кроме того, многие банки идут навстречу клиенту. Чем дольше пролежал вклад, тем больше сумма, которую можно получить.
Например, если вклад был открыт на год под 6,5%, а клиент решил закрыть его раньше, то процент будет в зависимости от пройденного срока:
- до 90-120 суток – 0,01%;
- от 121 до 180 – 2,1%;
- от 181 до 270 – 3,7%;
- от 271 до 361 – 5,1%.
На что может повлиять досрочное расторжение
Иногда клиенты одновременно открывают два продукта – кредит и вклад. И в этом случае некоторые банки предлагают более выгодное кредитование по сниженной ставке. И если клиент пытается закрыть вклад досрочно, то и кредит будет пересчитан по начальной ставке. Она выше и неудобнее льготной.
Можно ли закрыть вклад досрочно онлайн
Все зависит от условий. По законодательству любой вкладчик имеет право расторгнуть договор и получить деньги. Но условия их выдачи и закрытия прописываются банком. Некоторые (обычно крупные) банки допускают возможность досрочного закрытия вклада через мобильное приложение или официальный сайт банка. Другие могут закрыть вклад и выдать деньги клиенту только при личном присутствии в офисе.
Как отозвать вклад в банке
Рассмотрим, как снять вклад досрочно в некоторых банках России.
Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите участок текста.