Особенности сертификата Сбербанка на предъявителя
Оформление сертификата на предъявителя – широко распространенная мировая практика, позволяющую минимизировать бюрократические издержки, связанные с оплатой услуг или переводом денежных средств от одного физического лица другому.
В отличие от денежного перевода, сберегательный сертификат на предъявителя обладал признаками денежного банковского вклада. По нему начислялись проценты за все время с момента покупки и вплоть до погашения. Это позволяло в какой-то мере уберечь их от обесценивания за время хранения.
Речь не шла о получении прибыли по вкладу. Проценты были мизерными, а минимальная сумма, на которую мог быть оформлен сертификат, составляла 10 000 рублей.
При вкладе от 10 до 50 тысяч рублей держатель сертификата мог рассчитывать всего на 0,01%. Годовых. Что, разумеется, не обеспечивало сохранность покупательной способности вложенных в сертификат средств даже при минимально возможном сроке хранения – 91 день.
Чтобы понять механизм начисления процентов и денежные суммы, которые необходимо было вносить при покупке сертификата, обратимся к таблицам:
Процентные ставки по сертификатам Сбербанка РФ при сроке хранения до года:
Процентные ставки по сертификатам Сбербанка РФ при сроке хранения от 1 до 3 лет:
Удобства сертификата на предъявителя
Любой документ на предъявителя обладает большим числом достоинств, чем недостатков. Основное достоинство – возможность передачи ценной бумаги любому физическому лицу, без соблюдения формальностей по переоформлению , всегда связанными со взиманием платы:
- за бланки;
- за снятие копий документов;
- нотариальное заверение;
- госпошлины.
Для получения денег не требовалось предъявлять первичный договор. Достаточно было предъявить оригинал сертификата и документ, удостоверяющий личность.
Получить деньги по сертификату можно было в любом крупном филиале Сбербанка, предварительно уведомив работников банка о намерении погасить сертификат за 3-5 дней.
Недостатки сертификата
Деньги, вкладываемые в приобретение сертификата на предъявителя, в отличие от банковских вкладов, не подлежали страхованию. Риск того, что Сбербанк России разорится или у него отзовут лицензию – ничтожен, поэтому такой опасностью можно было пренебречь.
При оформлении (покупке) сертификата пенсионерами и льготными категориями граждан, на них не распространялись условия о повышенных процентных ставках.
Чтобы иметь возможность получить дубликат или деньги, поврежденный сертификат необходимо было предоставить в отделение Сбербанка на экспертизу.
Утерянный или украденный сертификат можно было восстановить только его первому приобретателю, подав соответствующее заявление и предоставив документы покупателя сертификата. Что касается второго и последующих держателей ценной бумаги на предъявителя, в случае утери или кражи восстановить сертификат можно было только через суд, доказав факт владения сертификатом на законных основаниях и привлекая свидетелей.
Услуга по хранению бланка в сейфе Сбербанка РФ – с одной стороны, гарантировала держателя от неприятностей его утраты или случайного повреждения, с другой стороны – на такой сертификат мог быть наложен арест по решению суда:
- о взыскании алиментов;
- по возмещению ущерба жизни или здоровью;
- по уклонению уплаты налогов;
- в связи с неоплатой банковского долга;
- по иным основаниям.
Кроме перечисленных случаев, на раздел средств, числящихся на сертификате, хранящемся в банке, мог претендовать супруг в случае развода.
Налогообложение
Чрезвычайно удобен был сертификат на предъявителя с точки зрения налогообложения. Он приравнивался к банковским вкладам. В силу того, что доходность по данной ценной бумаге не превышала 5 пунктов сверх ставки рефинансирования ЦБ РФ – полученный доход в виде процентов не подлежал налогообложению. В силу того, что бумага являлась анонимной – факт получения дохода был недоказуем.
Конечно же, он был доказуем, так как все паспортные данные на приобретателя сохранялись в базе данных Сбербанка. В случае погашения сертификата информация о лице, получившем средства, так же оставалась в базе данных Сбербанка. Таким образом, никаких сложностей с идентификацией лиц, распорядившимися средствами не было.
Особенности денежного сертификата Сбербанка
Сберегательный сертификат Сбербанка на предъявителя выпускается в рублёвом эквиваленте и с ограниченным сроком действия — от 3 месяцев до 3 лет. Продление этого срока не предусмотрено. Единственное, что можно сделать — обналичить старый и тут же оформить новый. При таких условиях процентная ставка начисляется от минимального вклада размером в 10 000 рублей. Предъявляя сертификат досрочно, процентная ставка начисляется до востребования.
Обладатель денежного сертификата Сбербанка вправе использовать его в качестве залогового имущества, завещания или подарка. В особых случаях сертификат может быть продан.
Сберегательный сертификат может передаваться третьему лицу, главное, чтобы срок действия был актуальным. Такое положение вещей делает сертификаты Сбербанка весьма привлекательными. Нередки случаи, когда сертификаты используются в качестве транспортирования больших финансовых потоков, т. они не заметны для налоговой службы. Данное положение вещей послужило поводом тому, чтобы Министерство финансов России выступило против выпуска ценных бумаг. Более того, вносится предложение об изъятии из оборота денежных сертификатов.
Проценты по сберегательному сертификату
По той причине, что сберегательный сертификат не предусматривает страхование вкладов, процентная ставка по ним увеличивается.
Как оформить сертификат на предъявителя
Чтобы получить сберегательный сертификат Сбербанка на предъявителя, нужно посетить банковское отделение с паспортом РФ и указать сотруднику срок действия сертификата и сумму будущего вклада.
Далее банковский работник формирует бланк денежного сертификата. Затем следует в кассе уплатить нужную сумму, получить чек оплаты и сам сертификат. А корешок с подписью и всеми надлежащими данными остаётся у работника банка. Вся процедура занимает пять-десять минут.
Проценты за этот вклад будут выплачены после окончания срока действия ценной бумаги. Как уже говорилось — ставки выше, чем по условиям депозита. В результате, сертификат на сумму в сто тысяч рублей принесет прибыль порядка 5,20 процентов годовых. Разумеется, от сертификата с низким номиналом (10 000 руб. ) ждать высоких дивидендов не стоит. При предъявлении сертификата досрочно, процентная ставка будет равняться 0,01.
Денежный сертификат Сбербанка на предъявителя может быть передан третьему лицу. В пакете документов этот факт фиксироваться не будет. Сделать это можно только в период актуального действия документа.
Варианты сертификатов Сбербанка
Денежные сертификаты Сбербанка бывают нескольких видов:
- Сертификаты именные. Такие документы могут переходить к третьей стороне путём уступки прав требования. На обороте именного сертификата заполняется информационное поле, куда вносятся персональные данные человека. В случае неоднократных передач бывает, выпадают «звенья цепочки». Если хоть одно из них отсутствует — бумага признаётся не подлинной.
- Сбербанковский сертификат на предъявителя. Обналичивать такой сертификат можно когда угодно в любой точке России. Плюс, его можно завещать, дарить и передавать третьим лицам без привлечения специалиста из области юриспруденции.
Недостатки сертификатов на предъявителя
Практический опыт вкладчиков показывает, что ценные бумаги имеют и ряд недостатков. Например:
- Определенный риск, т.к. нет страховки сертификатов;
- Если документ теряется, то к оплате его может предоставить любое лицо;
- Продлить срок действия невозможно. Можно только оформить новый;
- В случае досрочной выплаты процентная ставка существенно падает.
Банк устанавливает высокие процентные ставки на сертификаты, но этот способ вложения средств не подлежит страхованию!
Приняв решение о покупке сертификата, категорически не рекомендуется предъявлять его к оплате раньше срока окончания действия, так как процентная ставка снизится до минимума!Наряду с тем, процедура оформления проходит быстро. А для её оформления и последующего получения средств нужно предъявить только паспорт гражданина РФ, что очень удобно.
С 1 июня 2018 года Сбербанк прекратил продажу и приём на хранение сберегательных сертификатов.
Сберегательная книжка на предъявителя
2 февр. 2015
Банковская сберегательная книжка свидетельствует о внесении сбережений на депозит. Она предоставляет держателю права по договору банковского вклада (ст. 843 Гражданского Кодекса Российской Федерации), если не оговорено другое. Во времена Советского Союза сберкнижка на предъявителя часто использовалась, например, для торжественного дарения вклада, возвращения долга, в иных случаях. Передать право пользования сбережениями просто – вручив сберкнижку другому лицу.
Статья Гражданского Кодекса РФ, закрепившая правило выдачи сберкнижек при открытии вкладов, повсеместно игнорируется банками. Финансовые учреждения, открывая депозиты, составляют соглашение и предоставляют карту.
Законодательство определяет сберкнижку на предъявителя как отдельный вид ценных бумаг.
- В документе
прописаны номер счета сберегательной
книжки и полная информация о выданных или полученных суммах. - После
проведения финансовых операций по вкладу в книжке указывается остаток средств. - Вся
внесенная в книжку информация удостоверяется подписью кассира. Официальный
документ подразумевает ответственность конкретного лица за правдивость и
полноту данных. - В спорных
ситуациях с банком, связанных с движением средств на дебетовом счете,
сберкнижка поможет разрешить вопрос. Если документ не оформлен – придется
искать доказательства своей правоты самостоятельно. Для этого стоит сохранять
все приходные и расходные ордера до момента закрытия вклада. - Отсутствие
сберегательной книжки создавало прецеденты, когда в банках отказывались принимать исковое заявления в
спорах о наследовании депозита. Мотив: несоблюдение статьи 843 ГК РФ, подача
неполного пакета документов в подтверждение открытия вклада.
- Если
документ утрачен – обналичить сбережения может любой предъявитель ценной
бумаги, так как она не именная и не идентифицирует владельца. - Восстановить
книжку можно лишь в судебном порядке. - Вклады на
предъявителя не застрахованы.
Этот вид ценных бумаг банки сегодня не оформляют. Законодательство РФ препятствует легализации незаконных доходов и запрещает
фин. учреждениям принимать вклады от граждан без удостоверения их личности. Не позволено также открывать дебетовые счета без присутствия вкладчиков. В качестве
альтернативы банки выпускают сберегательные сертификаты. Услуга доступна в
Сбербанке России.
Сертификат на предъявителя имеет отличия от сберкнижки,
которая уже стала пережитком прошлого:
- Срочность:
сертификат выдается на 3 года. - Идентификация
пользователей: при выдаче ценной бумаги и при получении сбережений потребуют
паспорт. - Документ
можно оставить на хранении у банка. Так держатель обезопасит депозит от
посягательств третьих лиц. - Выплата
процентов по вкладу – в конце срока действия договора.
- Сберкнижку
получить можно только именную. Единственный доступный сегодня вклад на
предъявителя – сберегательный сертификат. - Вкладчики
восстанавливают права на свои вложения посредством обращения в суд. Чтобы
обезопасить сбережения от кражи, лучше хранить сертификат в банковских
учреждениях. - Сбережения
на дебетовых счетах не застрахованы. Проценты по вкладу привлекательны, но
доверять свои вложения стоит только надежным банкам, которым не угрожает банкротство. - Условия
вклада не предполагают частичное снятие сбережений и пролонгацию договора
банковского депозита. Если документ предъявить к оплате раньше срока окончания
вклада – проценты будут пересчитаны по ставке (около 0,1%) для счетов до
востребования.
1 Что такое вклад на предъявителя в Сбербанке?