Ничего личного, только бизнес банка
Рефинансирование кредитов банки преподносят, как заботу о должниках. Действительно, переманивая заёмщика у конкурентов, кредитные организации максимально роняют ставки. Иначе зачем вам тратить время и нервы, меняя кредитора? Само собой, главная задача – сэкономить. Вот только «хорошо было на бумаге, но забыли про овраги». С народной мудростью не поспоришь, поэтому разложим по полочкам обновлённый продукт рефинансирования кредита от Сбербанка.
Банк рекламирует заманчивые условия:
- ставка от 6,9% в первый месяц;
- сумма до 8 млн рублей зарплатным клиентам, остальным – 3 млн рублей;
- срок от 3 месяцев до 5 лет;
- при необходимости банк выдаст дополнительные деньги — до 150 тыс. рублей;
- перевод денег для погашения долга в другой банк без комиссии;
- одной заявкой можно объединить до 5 кредитов других банков или до 4-х кредитов Сбербанка;
- автоматически будут закрыты другие кредиты Сбербанка;
- можно рефинансировать потребительский кредит, автокредит, ипотеку, кредитную карту
- можно рефинансировать без лишних справок, банк одобряет заявку за 2 минуты.
Но прежде чем вам срочно бежать в Сбербанк за рефинансированием, мы рассмотрим его предложение без «розовых очков» рекламы.
Коварная ставка
6,9% – действительно самое щедрое предложение на рынке для рефинансирования кредитов. Но Сбербанк сразу честно пишет, что это только на первый месяц. Как говорится, и на том спасибо. Дальше ставка вырастет:
Бегло взглянув на проценты, многие подумают, что все не так страшно. Ведь за последние месяцы пришлось брать в долг и дороже – под 35%-45%.
Однако у Сбербанка есть ограничение к рефинансируемым кредитам: ежемесячные платежи по ним вы должны были регулярно вносить все последние 12 месяцев.
Получается, что дорогие долги в вашем «кредитном портфеле» должны были появиться в июне 2021 года. Напомним, что тогда проценты по потребительским займам, автокредитам и ипотеке были гораздо ниже, чем сегодня. Ведь год назад ключевая ставка Центробанка оставалась на уровне – 5,5%, сейчас показатель регулятора выше – 9,5%. Выходит, что ваши «старые» кредиты скорее всего оформлены по более выгодным процентам. Но зачем тогда переплачивать, оформив рефинансирование под больший процент? Насладиться выгодой, как обещает Сбербанк, у вас не получится.
Персональный портфель кредитов. Платить не переплатить. Фото 123ru. net
Вместе с тем, полезно проверить реальные ставки в ваших договорах и сравнить с процентами программы рефинансирования Сбербанка. Допустим, у вас один потребительский кредит, кредитка и автокредит. Общая сумма оставшегося долга 0,5 млн рублей
Средняя ставка по трём кредитным продуктам в разных банках – 17,3%.
Минимальная ставка на рефинансирование в Сбербанке – 14,9% на сумму от 300 тыс. рублей. Если ваш долг укладывается в лимит суммы, и банк предложит ставку меньше 17,3%, то рефинансирование будет отличным решением.
Давайте рассчитаем вашу экономию с кредитным калькулятором «Выберу. ру». Чтобы сделать ежемесячные платежи минимальными, воспользуемся самым длинным сроком кредита Сбербанка – 5 лет.
Ежемесячный платёж по программе рефинансирования и ставке 14,9% – 11869 рублей.
Ежемесячный платёж за три кредита по средней ставке 17,3% – 12507 рублей.
Переведя три кредита из нашего примера в Сбербанк, вы каждый месяц будете экономить 638 рублей и не переплатите 7656 рублей за год. Согласитесь, выигрыш может быть внушительным.
Заменить ипотеку кредитом
Льготная ипотека с господдержкой, о которой так много теперь говорят, хороша ставками (7%), суммами, сроками и скидками от банков. Но этот большой и долгосрочный кредит может стать тяжким бременем для заёмщика. Планы на жизнь за годы ипотеки тоже могут поменяться, и потребуется избавиться от квартиры, которая остаётся в залоге у банка. Продать такую недвижимость практически невозможно.
Банки режут ставки по льготной ипотеке. Фото «Выберу. ру».
Рефинансировать этот вид ипотеки по более низкой ставке также не получится, не разрешают условия госпрограммы. Зато у Сбербанка есть решение для всех, кто захочет продать ипотечную квартиру.
Воспользовавшись рефинансированием, можно получить до 8 млн рублей и погасить ипотечный долг. По сути деньгами Сбербанка вы превратите ипотеку в обычный потребительский кредит. Очевидный плюс рокировки: ваша квартира будет выведена из-под залога у банка, а, значит, вы сможете её продать и забыть про долги. Мы разобрались и в других преимуществах кредита без ипотечного бремени, все подробности есть в статье «Были в шоке, когда подсчитали выгоду. Переплату по ипотеке можно сократить в три раза».
Однако важно понимать, что пока квартира не продана и кредит не закрыт, ваши расходы удвоятся. Ведь ставка вырастет с 7% до 14,9%. Поэтому стоит взвесить собственные силы и нагрузку, прежде чем делать такой шаг.
А надо ли рефинансировать?
Сбербанк подготовил десяток советов, как вам выгоднее воспользоваться рефинансированием кредита. У продукта есть отложенный платёж: если вам задерживают зарплату, то услогой можно воспользоваться несколько раз. Правда, для этого нужно 6 месяцев исправно гасить новый рефинансированный долг. Можно менять график платежей и счёт списания денег, например, с кредитного на привязанный к зарплатной карте.
На повестке у заёмщиков остается главный вопрос, а надо ли вообще сейчас рефинансировать? Желание платить меньше вполне понятно. Но по текущим кредитным ставкам у многих не получится перекрыть расходы по кредитам, выданным два-три года назад под проценты ниже.
По прогнозам экспертов и самого регулятора, ключевая ставка Центробанка будет снижаться, а значит, все кредитные программы будут дешеветь, включая рефинансирование. Выходит, что продукт Сбербанка так же в дальнейшем станет выгоднее и поможет решить проблемы закредитованности тысячам россиян. Но каждый раз надо брать в руки калькулятор и проверять, снизятся ли реальные расходы.
Рефинансирование ипотеки означает, что заёмщик оформляет новый кредит для оплаты предыдущего на более выгодных условиях. Перекредитование целесообразно, но не во всех случаях. Стоит понимать, что переоформление кредита влечёт за собой определённые затраты. Важно просчитать все дополнительные расходы и учесть все нюансы.
Как работает рефинансирование ипотеки
Процесс рефинансирования на этапе заключения договора на получение нового кредита. Этапы оформления следующие:
- Заёмщик находит новый банк, предлагающий меньший размер обязательных платежей, пониженную процентную ставку и т. д.
- Кредитор и заёмщик подписывают договор о рефинансировании.
- Полученными средствами заёмщик погашает текущую задолженность.Таким образом, новый банк выкупает у предыдущего обременение на ипотечную недвижимость. Владельцем жилья остаётся заёмщик, а обременение на находившееся в залоге жильё переходит к новому кредитору. Некоторые банки предлагают кредиты без залогового обеспечения, но, как правило, в этом случае повышается ставка.Рефинансирование имеет ряд преимуществ:
- снижение общей суммы переплаты;
- уменьшение размера ежемесячных платежей;
- уменьшение срока выплаты.К недостаткам процедуры относится возникновение дополнительных расходов, связанных с обслуживанием услуги: придётся оплачивать оценку объекта, покупать страховку и некоторые комиссии банка в рамках проведения кредитной сделки. Кроме того, для рефинансирования нужен будет пакет документов, почти как для оформления новой ипотеки.Рефинансировать ипотечный кредит по минимальной ставке 6% годовых можно в Альфа-Банке. Снижайте ежемесячный платёж, сокращайте срок кредитования. Мы принимаем предварительное решение в течение минуты и оформляем все документы онлайн. Вы приедете в банк только для заключения договора. Рассчитайте, как изменится ипотека с помощью онлайн-калькулятора на сайте.При переводе ипотечного кредита в Альфа-Банк вы можете получить сумму большую, чем остаток задолженности. Дополнительные деньги вы можете потратить, например, на проведение ремонта или покупку техники/мебели в свою квартиру.Когда стоит рефинансировать ипотекуЗа последнее время ключевая ставка ЦБ снизилась, что повлекло за собой уменьшение ставок по ипотечным кредитам. Это значит, что заёмщик может взять кредит под более низкий процент: подать заявку на рефинансирование в банке, где оформлена ипотека, или обратиться в другую организацию.Чтобы определить, нужно ли рефинансировать ипотеку, стоит ответить на три вопроса:
- Сколько времени прошло с начала погашения задолженности?
- Под какой процент вы сможете взять новый кредит?
- Какие дополнительные расходы придётся понести и в каком размере?Рефинансировать ипотеку стоит, если это поможет уменьшить ставку хотя бы на 1–1,5%. Лучше всего сравнить условия и посчитать, насколько оправдан перевод займа в другой банк. Альфа-Банк предлагает прозрачные условия кредитования: без скрытых комиссий и платежей. Вы сможете рассчитать выгоду от рефинансирования после предварительного одобрения.Перекредитование имеет смысл и в том случае, если прошло не более половины срока с начала действия кредитного договора. Ссуду с аннуитетными платежами наиболее эффективно рефинансировать в самом начале: в этот период выплачиваются основные проценты за пользование деньгами банка.Невыгодно рефинансировать ипотеку в конце срока, когда уже выплачены основные проценты и идёт погашение основного долга. Существенно сэкономить не удастся, если жилищный кредит оформлен менее полугода назад. За это время ставки кредитования не успели сильно опуститься.При оформлении рефинансирования право на получение налогового вычета сохраняется. Имущественный вычет можно оформить на покупку квартиры, а также на проценты по ипотечному кредиту.Дополнительные расходы при рефинансированииПри перекредитовании существует ряд дополнительных трат:
- отчёт об оценке недвижимости;
- оформление нового страхового полиса: страхование жизни и здоровья, недвижимости, титула;
- справки из банков, выписки из ЕГРН при необходимости;
- нотариально заверенное согласие второго супруга на сделку при необходимости;
- государственная пошлина за регистрацию обременения.К расходам прибавится повышенная процентная ставка, которая будет действовать до тех пор, пока заёмщик не переоформит обременение на новый банк. Обычно это занимает около двух месяцев.
Что нужно для рефинансирования
Чтобы рефинансировать ипотеку, заполните заявку на официальном сайте банка. После этого предоставьте в банк необходимые документы и дождитесь одобрения. Затем подпишите кредитный договор и оформите страховой полис. В дальнейшем старый кредит закрывается, а недвижимость переходит в залог другому банку-кредитору.
Перечень необходимых документов для рефинансирования в Альфа-Банке:
Перевод ипотеки из одного банка в другой называется рефинансированием. Кредитная организация выдает новый кредит для погашения старого на более выгодных условиях. Всегда ли у заемщика есть возможность рефинансировать ипотеку, и что для этого необходимо? Разбираемся в материале.
Всё началось с того что они сняли мою зарплату за неуплату ипотеки полностью без судов и ареста, я им писал письменное заявление чтоб вернули 50 процентов три раза писал три раза отказывали, в результате написал в прокуратуру и они вернули через неделю, а работу так как ездить было не на что я потерял попросили уволится по собственному. Задерживали зп на 2-3 месяца да понимаю это проблемы не банка но всё же я договаривался по телефону что получу зп и оплачу но они как только пришла зп быстренько сняли всё. Звонил деятель и просил ещё оплатить 300р на вопрос зачем не пояснил твердил так, надо вот и всё. Потом подали на меня в суд что я не платил 8 месяцев распечатку я принёс с сберабанка и чеки но суд взял сторону сбера и удовлетворил сторону сбера, было три суда всё напрасно на мировую не идут выстовляют на торги дом и выселяют нас с тремя детьми на улицу, один ребёнок инвалид я ветеран бд. В данный момент весь этот произвол я намерен писать заявление о более детальном расследование в ген прокуратуру города Москвы, и на телевидение. Скрыть
Особенности рефинансирования в Сбербанке
СБ РФ позволяет объединить до пяти займов разных видов, полученных в других банках. И если раньше вы платили по полученным ссудам несколько раз в месяц и каждый раз – разные суммы, то объединение позволяет собрать все расчетные даты в одну. Естественно, и сумма ежемесячных взносов становится единой.
Однако здесь стоит упомянуть, что из своих программ Сбербанк на условиях перекредитования работает только с потребительскими и автомобильными займами. Что касается рефинансирования ссуд, полученных в других банках, то принимаются:
- потребительские займы;
- кредитные карты и дебетовки с овердрафтом;
- автокредитование;
- ипотека.
В итоге СБ РФ погасит все ваши задолженности в других банках, после чего вы будете возвращать долг уже одному кредитору по единой ставке. Как правило, программа подразумевает снижение процентной ставки и увеличение срока договора. Однако некоторые заемщики рефинансируют ссуду, чтобы затем погасить ее досрочно и поскорее «расправиться» с долгом.
Внимание! Кроме суммы на погашение действующих ссуд вы можете получить кредит и на другие нужды, который также будет входить в общую сумму.
Условия
И заемщик, и кредит должны подходить под определенные требования. Во-первых, у заемщика не должно быть просрочек по действующему договору. Много задолженностей или их длительный срок – главное основание для отказа в перекредитовании. Если же у вас есть небольшой долг за текущий месяц, стоит сначала погасить его – а уже затем обращаться в банк.
Во-вторых, Сбербанк не работает с ранее реструктурированными или рефинансированными ссудами.
- валюта займа – рубли;
- оставшийся срок действия старого договора – от 180 дней (6 месяцев) на день оформления заявки на рефинансирование;
- минимальная сумма – 30 тысяч рублей или 60 тысяч, если рефинансируются только займы СБ РФ;
- максимальная сумма на погашение задолженностей – 3 млн рублей;
- срок договора рефинансирования – до 5 лет.
Если у вас были или есть долги по текущим кредитам, убедитесь в том, что полностью погасили их перед подачей заявки.
Требования к заемщику
В целом они соответствуют требованиям стандартного кредитования:
- возраст – от 21 года до 65 лет (на момент завершения договора);
- стаж работы — от 6 месяцев на текущем месте работы с общим стажем от 1 года за последние 5 лет*;
- официальное трудоустройство и стабильный доход.
*Стаж для участников зарплатных проектов СБ РФ – от 3 месяцев на текущем месте работы, для пенсионеров – от 3 месяцев на текущем месте и не менее 6 месяцев общего стажа за последние 5 лет.
Необходимые документы
В пакет документов для перекредитования входят:
- паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации;
- справки о доходах;
- справка по остатку долга;
- копия договора с предыдущим банком.
Как правило, доход подтверждается справкой 2-НДФЛ или по форме банка. Однако если сумма займа по рефинансированию равна остатку общей задолженности по переоформляемым кредитам, справки не потребуются.
Обратите внимание на справку об остатке долга. В ней обязательно должны быть указаны данные:
Если рефинансируется автокредит или другой заем, в котором в качестве залога использовался автомобиль, нужно предоставить справку о транспортном средстве. В ней указываются модель, марка, рыночная стоимость и другие характеристики.
Для ипотеки, кроме вышеперечисленных бумаг, нужны:
- документы созаемщиков или поручителей;
- договор купли-продажи;
- свидетельство о регистрации права собственности;
- выписка из ЕГРН;
- результат оценки недвижимости.
Порядок перекредитования в Сбербанке
Для этого есть два способа – лично в отделении организации или с помощью онлайн-заявки.
Подбор программы с помощью Выберу
На нашем портале собраны все действующие предложения от Сбербанка. Пройдя по ссылке, вы можете сравнить их в одном месте. А онлайн-калькулятор поможет рассчитать рефинансирование на нужную вам сумму и удобный срок для каждого из представленных продуктов с учетом действующей ставки.
Выбрав подходящую программу, перейдите в личный кабинет или обратитесь в отделение.
Как погашать новый заем
Любые кредиты СБ РФ погашаются равными (аннуитетными) платежами. Совершать взносы можно несколькими способами:
- Онлайн, через личный кабинет банкинга или приложение Сбербанк Мобайл;
- Оффлайн, наличными или по карте, в кассах обслуживания организации или в банкоматах.
Заем можно погасить досрочно. Для этого достаточно подать заявление о досрочном погашении. В нем должны быть указаны сумма и счет, с которого совершается перевод. Сбербанк не ограничивает минимальную сумму взноса, а дата списания средств может быть назначена на любой день – рабочий, выходной или праздничный. Проценты при досрочном погашении начисляются только за фактический срок использования заемных средств. Также вам не нужно платить комиссию.
Совет! Сэкономьте время, подав заявление онлайн, через личный кабинет, в разделе действующих кредитов.