«Сбербанк» не указал комиссию в приложении «СберБизнес» и снял деньги с расчетного счета ИП — Приёмная на vc.ru

ФЗ-115

В России действует крайне важный для банков и представителей бизнеса Федеральный Закон 115 О противодействии отмывания доходов, полученных преступным путем. И банки согласно его нормам тщательно следят за операциями, которые проводят фирмы по своим счетам. Под особый контроль попадает обналичивание.

Если банк заподозрит фирму или ИП в проведении нелегальных операций, он заблокирует счет. Разблокировка будет возможна только при документальном доказательстве законности проведенной операции. И чаще всего под особый контроль попадают именно операции снятии наличных.

Рекомендации ИП и ООО, которые планируют снимать деньги с расчетного счета:

  • если за одну операции происходит снятие больше трети денег остатка по счету, банк может присвоить операции статус подозрительной;
  • обязательно сохраняйте все чеки и документы, которые подтвердят честность снятия;
  • помните, что в случае наличных расчетов с любыми контрагентами есть законное ограничение — в рамках одного договора наличными можно передать не больше 100 000 рублей;
  • переводы физическим лицам вне зарплатного проекта тоже могут вызвать подозрения, особенно если они регулярные или крупные.

Банки и закон — за безналичные операции, которые делают деятельность ИП или ООО более прозрачной. Поэтому устанавливаются комиссии за обналичивание денежных средств и ограничения по лимитам таких операций.

Особенности обналичивания

Помните, что снятие наличных может заинтересовать налоговые органы, поэтому у этой операции должны быть четкие цели, например, вывод ИП собственной прибыли, снятие денег на выплату зарплаты, расчет с поставщиком или иным контрагентом (наличными — не более 100 000 рублей). То есть у вас должны быть документальные подтверждения цели обналичивания.

  • процент за обналичивание денег с расчетного счета ИП или ООО берется практически всегда, в каждом банке он разный. Крайне редко такие транзакции проводятся бесплатно;
  • всегда есть суточные и месячные ограничения по объему операций;
  • чем выше класс тарифа на РКО, тем лучше условия снятия денег: ниже комиссия, больше лимиты;
  • плата за снятие может зависеть от объема операции.

Если вы хотите снимать деньги для выплату регулярной зарплаты, банки рекомендуют подключение зарплатных проектов — это и дешевле, и вопросов не будет, так как выплата ЗП будет проводиться безналично.

Снятие через бизнес-карту

Практически все российские банки, обслуживающие бизнес, предлагают своим клиентам по РКО бизнес-карты. Это платежные средства, которые привязаны к расчетному счету. С их помощью предприниматель или иные уполномоченные сотрудники могут снимать деньги через банкоматы, класть их на счет.

То есть бизнес-карта упрощает доступ к счету. Для выполнения операций снятия и пополнения бизнесмену не нужно идти в офис банка, все проводится через банкомат.

Многие банки позволяют снимать деньги с бизнес-карт не только через свои устройства, но и через сторонние, партнерские. Перечень доступных банкоматов уточняйте в банке.

Процент банка за обналичивание картой будет меньше, чем если бы снятие проводилось через кассу (могут быть исключения, все зависит от банка). Но зато есть лимиты, причем очень существенные, например, можно снимать не более 100 000 в сутки и до 1 000 000 суммарно за месяц. У каждого банка свои тарифы.

Снятие через кассу

Если нет бизнес-карты или нужно снять больше установленного лимита обналичивания по карте, тогда предпринимателю нужно обратиться в кассу обслуживающего банка.

Так как задействован кассир, процент за обналичку ИП или ООО будет больше. Обычно это какой-то процент и установленная минимальная сумма, например 5%, но минимум 500 рублей. Размер комиссионных также может зависеть от суммы операции.

Снимая крупную сумму, будьте готовы ко вниманию налоговых органов и службы безопасности банка.

Сколько стоит обналичить деньги в российских банках

Для примера рассмотрим условия обналичивания в банках, которые чаще других выбираются предпринимателями для ведения расчетных счетов. Но обратите внимание, что речь идет о тарифах на момент написания материала. В момент заключения вами договора на РКО банк может озвучивать другие цифры.

Сбербанк

Большинство предпринимателей и компаний выбирают для РКО именно Сбер, поэтому его тарифы рассмотрим в первую очередь.

  • если использовать бизнес-карту, тогда комиссия составит от 2%, минимум 400 рублей. Максимальные 4% берутся при снятии от 1,5 млн;
  • если снятие проводится через кассу Сбербанка, комиссия будет зависеть от тарифа и суммы операции.
[ ЕСТЬ ОТВЕТ ]  ТОП-8, Альфа, ВТБ, Газпромбанк, Модульбанк, Открытие, Сбербанк, Тинькофф, Точка

Подробные комиссии Сбербанка за снятие наличных по тарифам Легкий старт, Набирая обороты и Полным ходом соответственно:

Альфа-Банк

Как заявляет сам банк, каждый пятый предприниматель открывает расчетный счет здесь. И действительно, условия для бизнеса в Альфа-Банке весьма неплохие.

Альфа — один из немногих банков, позволяющих снимать деньги со счета ИП или ООО без комиссии. Это актуально для клиентов, которые обслуживаются на тарифе под названием “1%”.

Таблица комиссии за снятие по другим пакетам услуг на РКО Альфа-Банка:

ТарифСнятие через бизнес-карту за месяцСнятие в кассе за месяцНоль для старта2,5% до 500 000
10% более 500 0004% до 500 000
11% более 500 000Легкий Старт1,75% до 150 тыс
2,25% до 500 тыс
3,5% до 2 млн
10% выше 2 млн2,75% до 150 тыс
3,25% до 500 тыс
4,5% до 2 млн
11% выше 2 млнУдачный выбор1,5%, мин 199 руб до 150 тыс
2% — до 650 тыс
3,25% — до 3 млн
10% от 3 млн2,5%, мин 199 руб до 150 тыс
3% — до 650 тыс
4,25% — до 3 млн
11% от 3 млнВсе, что надобесплатно до 300 тыс
1,75% до 1 млн
2,75% до 5 млн
10% от 5 млнбесплатно до 300 тыс
2,75% до 1 млн
3,75% до 5 млн
10% от 5 млн

ВТБ

Банк ВТБ разработал 4 тарифа на обслуживание в рамках РКО, и по каждому установлена своя комиссия. Рассмотрим, какой процент снимается при обналичивании денег будет браться с клиента в зависимости от пакета услуг:

  • На старте — от 2,5% от суммы;
  • Самое важное — от 1,5%;
  • Все включено — от 1,5%;
  • Большие обороты — без комиссии до 300 000 руб/мес, после — 1,5% от суммы.

Точные размеры комиссионных смотрите в своих тарифах на обслуживание. Они зависят от метода обналичивания и суммы,

Точка

Уникальный онлайн-банк для бизнеса, который вообще не имеет офисов обслуживания. Снятие наличных ведется через бизнес-карту. Причем обналичивание проводится в любых банкоматах банка на идентичных тарифах.

Какой процент берет банк за обналичивание в зависимости от тарифа:

  • Ноль. 350 рублей за каждые снятые 10 000 рублей;
  • Начало. До 50 000 руб/мес бесплатно, после — 1500 за каждые 50 000;
  • Развитие. До 300 000 руб/мес бесплатно, после — 2500 за каждые 100 000;
  • Корпоративный. До 5 000 000 в месяц бесплатно, выше — по индивидуальным тарифам.

Как видно, комиссия за снятие наличных с расчетного счета в каждом банке своя. Но прослеживается четкая тенденция того, что тем ниже класс тарифа, тем хуже условия обналичивания. Но и стоимость обслуживания таких пакетов невысокая.

Частые вопросы

А в том, что комиссия на выплату зарплаты намного ниже. В большинстве банков — не более 0,5%, есть даже 0%. Как раз нулевую ставку менеджер и предложил, если обороты по счёту будут хорошие.

В итоге вместо комиссии от 4500 до 12 тысяч рублей при снятии денег в размере 500 тысяч или 1 млн рублей в месяц затраты на комиссию банку через зарплатный проект составили 0 рублей.

Но у меня к этой схеме возникли вопросы, так как я точно знаю, что предприниматель сам себе зарплату платить не может. Разумеется, я решил разобраться, какие риски здесь есть. Судя по тому, что идею с зарплатным проектом предложил сам банк, у него этих рисков нет. Тогда кто ещё может вмешаться во взаимоотношения банка и его клиента? ФНС, фонды, Роструд? И на каком основании?

Стал искать законы и разъяснения госорганов по этой теме. Нашёл совсем немного:

Везде пишут одно и то же:

Ну не вправе, так не вправе, А что будет, если всё-таки выплатит? Тем более что письма ведомств не служат нормативно-правовыми актами и не имеют силы закона.

В приватной беседе менеджеры нескольких банков мне подтвердили, что на практике перевод денег на зарплатную карту ИП происходит без проблем. Потому что банк (внимание!) должен беспрекословно выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче сумм со счёта и проведении других операций.

А ещё банк не вправе контролировать уплату НДФЛ с сумм, перечисленных физическим лицам, в том числе самому ИП. Вот что я нашёл по этому вопросу:

Но ФНС, которая как раз и является таким фискальным органом, тоже не может требовать уплаты НДФЛ с доходов от предпринимательской деятельности (если только ИП не работает на общей системе).

[ ЕСТЬ ОТВЕТ ]  Банковская карта заблокирована - как снять деньги

В результате я пришёл к следующим выводам:

Резюме

Я так и не нашёл явных рисков перевода (вывода) денег на нужды предпринимателя через зарплатный проект. Я также уверен, что такой способ актуален не только для данного банка, а также для всех остальных.

А если это так, то стоит реально задуматься о том, как теперь показывать или считать возможную сумму денег к выводу без комиссии в нашем калькуляторе тарифов на РКО. Возможно, стоит написать: «Если вы ИП, открывайте зарплатный проект и выводите столько, сколько хотите».

Посчитаем, сколько у нас среди пользователей vc. ru предпринимателей с доходом от 500 тысяч рублей в месяц.

Цель предпринимательской деятельности – получение прибыли, и прекрасно, когда эта прибыль действительно получена. Казалось бы, самое сложное позади, осталось только получить в банке честно заработанное и наслаждаться жизнью. Но на практике снятие наличных со счёта ИП – это услуга, за которую взимают немалую комиссию, поэтому этот критерий надо обязательно учитывать при выборе банка.

Вопрос: «Как снять деньги с расчётного счёта?» — актуален больше для индивидуальных предпринимателей, чем для учредителей ООО. Для них единственный легальный способ получить прибыль от бизнеса – это дивиденды.

Чтобы помочь нашим пользователям решить, в каком банке открыть расчётный счёт, мы провели анализ размера комиссии за снятие средств ИП на личные нужды. В выборке участвуют десять известных и популярных у малого бизнеса банков (картинки ниже кликабельны).

В таблице представлены самые недорогие тарифные планы для начинающих предпринимателей на 1 марта 2018 года. Учитывая частоту, с которой банки обновляют свои тарифы на разных планах, рекомендуем за актуальной информацией обращаться на сайт выбранного кредитного учреждения.

В тех ячейках, где указаны по два показателя через дробь, первый означает комиссию за получение наличных в кассе банка, а второй – при переводе средств со счёта на карту физического лица. Кроме того, для принятия решения при выборе банка, в нижней строке указана стоимость ведения расчётного счёта.

Как видно, на снятие наличных со счёта ИП до 100 тысяч рублей в месяц все банки реагируют достаточно ровно – не более 2%, а ВТБ вообще не взимает комиссию при обналичивании до 150 тысяч рублей в месяц. Следующий порог лояльности при получении наличных с расчётного счёта ИП – это сумма до 400 тысяч рублей в месяц. Здесь невысокая комиссия за обналичивание есть только у половины банков: Тинькофф, Открытие, ВТБ-24, Райффайзен, Сбербанк, Модульбанк.

Кстати, Сбербанк, которого принято ругать за высокие тарифы и нелюбовь к малому бизнесу, удивил ровной шкалой комиссии – 1,4% вплоть до суммы в 2 миллиона рублей в месяц. Правда, есть определённое опасение, что такая лояльность должна иметь какие-то негативные последствия для владельца счёта. Так что, если у вас есть на эту тему свои соображения или точные сведения, просим поделиться ими в комментариях.

Но вот большинство остальных банков (кроме Открытие и ВТБ) показывают значительный рост комиссии за снятие наличных денег с расчётного счёта ИП, начиная с 500 тысяч рублей в месяц. А чемпионом оказался Модульбанк, который берёт 20% с суммы, превышающей всего 300 тысяч рублей. Вот как это выглядит на графике.

Откуда такие цифры? И показывает ли наш график рейтинг жадности банков? Нет, потому что тот же Модульбанк при переводе денег на карту в сумме до 750 тысяч рублей в месяц взимает комиссию всего до 1%.

На самом деле, такие тарифы имеют запретительный характер, чтобы снять наличные деньги с расчётного счёта ИП свыше определённой суммы было невыгодно. Банки просто опасаются регулятора в лице ЦБ, который уже доказал, что недрогнувшей рукой может вычеркнуть из списка действующих кредитное учреждение даже из ТОП-20. Чтобы остаться на финансовом рынке, банки старательно выполняют Методические рекомендации ЦБ, причём, стараются так сильно, что теперь самому регулятору приходится их останавливать.

Но вернёмся к тарифам в таблице, ведь они подсказывают предпринимателю другой вариант получения денег от бизнеса – привязка карты к расчётному счёту. При этом карта обязательно должна быть оформлена на самого предпринимателя, потому что если это будет другое физическое лицо, могут возникнуть проблемы с налоговиками.

[ ЕСТЬ ОТВЕТ ]  Госпошлина за развод в 2022 году - стоимость, сколько стоит развод в 2022 году через суд и ЗАГС

Причина в том, что если деньги со счёта ИП будут переводиться на карту не ему лично, то ИФНС тут же увидит здесь гражданско-правовые или трудовые отношения с получателем денег. Ну а дальше — обяжет удерживать с получателя НДФЛ и платить за него страховые взносы.

Но здесь тоже есть определённый нюанс. Один знакомый предприниматель поделился следующей историей.

«Открыл в банке N расчётный счёт для ИП, к нему оформил карту физического лица этого же банка. Цель понятна – чтобы не платить комиссию за снятие наличных со счёта, а снимать деньги уже с карты. Занимаюсь услугами, для которых нужны только голова и компьютер, поэтому бизнес-расходов, кроме налогов и взносов, нет. Звонят из банка: «Вы у нас в группе риска по обналичиванию». Почему, я же не снимаю деньги наличными со счёта, а просто перевожу деньги на карту. Это безналичный платёж от ИП на личные нужды. Отвечают: «Ну так вы же потом с этой карты будете наличные снимать, значит, это обналичивание».

Такой ответ служащего – это не порок логического мышления. Разница между получением наличных денег в кассе и переводом на карту банкам хорошо известна.

Просто это прямое толкование одной из Методических рекомендаций ЦБ (от 21 июля 2017 г. № 19-МР), где предписано «…на периодической основе проводить анализ и определять размер максимальной суммы наличных денежных средств, которая может выдаваться в течение одного операционного дня с использованием корпоративных карт клиента – юридического лица, индивидуального предпринимателя…». В результате, банк N приравнял две разных операции к одной, но так считают далеко не все кредитные учреждения.

И в качестве итога – где бы вы ни решили открыть расчётный счёт для ИП, учитывайте, что все банки, по указанию ЦБ, будут считать подозрительными операции с наличными, имеющие два и более из этих признаков:

  • снятие наличности осуществляется часто, почти ежедневно, или в течение трех-пяти дней со дня поступления;
  • сумма снятия не превышает 600 тысяч рублей;
  • наличные снимаются в конце операционного дня с последующим снятием в начале следующего операционного дня;
  • у клиента банка есть несколько корпоративных карт, через которые проходят операции по снятию наличных средств;
  • доля снятых наличных денег в неделю превышает 30% от оборота по счёту.

Что учесть при снятии денег с расчётного счёта ИП

Если вам необходимо рассчитаться с партнёрами или работниками именно наличными деньгами, то надо учесть следующее:

  • За снятие наличных денег с расчётного счёта банк взимает комиссию. Если деньги обналичиваются для выдачи зарплаты, то размер комиссии небольшой, обычно не превышает 1%. А вот если предприниматель снимает деньги для других целей, в том числе, на личные нужды, то комиссия может достигать 2% и более, в зависимости от суммы.
  • Все операции с наличными деньгами должны выполняться в рамках соблюдения кассовой дисциплины. Хотя по действующим правилам, установленным Центробанком, в 2022 году индивидуальные предприниматели вправе не вести кассовые документы, на практике такой упрощённый порядок может привести к спорам с налоговыми органами при определении налоговой базы. Подробнее о правилах наличных расчётах читайте в статье «Кассовые операции».
  • Если вы часто снимаете наличные деньги с расчётного счёта ИП на крупные суммы (от 100 000 рублей), то будьте готовы к тому, что банк может затребовать у вас подтверждение дальнейших расходов этой наличности. Такой контроль банки осуществляют в рамках закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем».

Получить наличные деньги вы можете в кассе своего банка, заполнив чековую книжку или платёжное поручение. Далее полученная наличность должна быть оприходована в кассу ИП по приходному кассовому ордеру (ПКО), а затем выдана из кассы по расходному кассовому ордеру (РКО).

Чтобы подтвердить расходование наличных денег в предпринимательских целях, надо оформлять и сохранять договоры с партнёрами, кассовые и товарные чеки, счёта-фактуры, товарные накладные, другие платёжные документы. Выдача зарплаты наличными подтверждается платёжной ведомостью по форме Т-53. При снятии наличных с расчётного счёта предпринимателю не надо составлять проводки, т. это инструмент бухгалтерского учета, который ИП не ведут.

Учитывая сложность оформления кассовых операций и необходимость выплаты комиссии банку, мы рекомендуем проводить наличные расчёты с контрагентами и работниками в крайних случаях. Что касается снятия наличности для личных нужд ИП, то сделать это проще.

Оцените статью
Всё о денежных переводах и платежных системах
Добавить комментарий

Adblock
detector