Юридическая консультация онлайн 9111.ru

Содержание

Сколько денег можно вернуть

Налоговый вычет при ипотеке условно делится на две части — человек может вернуть до 260 000 рублей от стоимости недвижимости и до 390 000 рублей за проценты по ипотеке. Итого 650 000 рублей. Почему именно столько?

По закону, можно вернуть до 13% от стоимости жилья, но максимальная сумма на вычет не должна превышать 2 млн рублей. То есть купить жилье можно и за 7, и за 10 млн, но государство выплатит 13% только с 2 млн рублей.

То же самое и с процентами по ипотеке — там максимальная сумма для расчета составляет 3 млн рублей.

Получается, что до 260 000 рублей можно вернуть из своих налогов при покупке недвижимости, и до 390 000 рублей за выплаченные проценты по ипотеке.

Итого 650 000 рублей, но не больше, чем заплатили подоходного налога (13% от официальной зарплаты). То есть, если за время прошедшее с года покупки недвижимости вы заплатили подоходных налогов на 400 000 рублей, на данный момент вернуть можно будет только эти 400 000.

Как получить вычет 1,3 млн рублей

Когда недвижимость покупается людьми, состоящими в браке (и у них нет брачного договора), эта недвижимость считается совместно нажитым имуществом. В этом случае каждый из супругов имеет право получить вычет с 2 млн рублей за покупку недвижимости и вычет с 3 млн за проценты по ипотеке.

Распределять вычет супруги могут на свое усмотрение. Если квартира стоит, например, 3 млн рублей, то вычет с 1 млн может получить жена, вычет с 2 млн — муж. Или в других пропорциях, как решат сами супруги. Договоренности надо зафиксировать в заявлении о распределении налогового вычета. Его подают в налоговую вместе с декларацией для возврата налога.

Поясним на примере. Олег и Маша купили квартиру в ипотеку за 14 млн рублей. Каждый из них может получить вычет с 2 млн за покупку квартиры — по 260 000 каждый (итого 520 000 рублей), и вычет с 3 млн рублей уплаченных процентов по ипотеке — еще по 390 000 рублей каждый (итого 780 000).

Таким образом, пара может вернуть 1,3 млн рублей — по 650 000 рублей на каждого.

Как получить налоговый вычет, если у вас ипотека в СберБанке

Главное преимущество сервиса возврата налогов от Домклик в том, что вам не придется собирать полный пакет документов для налоговой. Все нужные данные по недвижимости формируются автоматически из архива банка. От вас потребуется лишь справка 2-НДФЛ.

При использовании Сервиса возврата налогов, деньги придут на ваш счет, не важно открыт он в СберБанке или в другом банке.

Открывать специальный счет для получения налогового вычета не нужно, можно использовать текущий счет вашей пластиковой карты. Если у вас карта СберБанка, реквизиты можно за пару минут получить в приложении СберБанк Онлайн.

В каких случаях можно получить имущественный вычет при ипотеке

Имущественный вычет — налоговый вычет при покупке недвижимости — можно получить, если вы работаете официально и получаете «белую» зарплату (платите подоходный налог 13%). Вычет при ипотеке можно получить в следующих случаях:

  • Строительство или покупка жилья: квартиры, частного дома, комнаты или доли
  • Покупка земельного участка с жилым домом или под строительство дома
  • Расходы по выплате процентов по ипотечному кредиту
  • Расходы на отделку и ремонт жилья — в случае с новостройкой (если приобреталась у застройщика без отделки)

Важно отметить, что налоговый вычет можно получить не только при ипотеке. Правило распространятся и на покупку недвижимости за собственные средства, и на другие расходы. Например, на обучение или медицинскую помощь. Узнать обо всех видах налоговых вычетов можно на сайте Федеральной налоговой службы.

Когда вычет не предоставляется

Налоговый вычет при покупке недвижимости не получится получить, если:

  • Договор купли-продажи недвижимости оформлен между близкими родственниками (дети, родители, бабушка, дедушка, супруги)
  • У вас нет официального источника дохода, с которого вы платите налоги
  • Недвижимость приобретена за счет средств работодателя
  • Вы приобрели недвижимость по программе «Военная ипотека» и не использовали собственные средства для покупки
  • Налоговая декларация уже подана в текущем налоговом периоде (декларацию можно подавать раз в год)
  • При покупке квартиры в новостройке еще не подписан акт приема-передачи
  • Вы уже получаете вычет у работодателя (ваш подоходный налог не удерживается из заработной платы)
  • Имущественный и процентный вычеты уже были получены до 2014 года
  • Объект недвижимости получен в дар или наследство
  • Ваш объект недвижимости — это апартаменты или земельный участок с категорией «садоводство и огородничество»
  • Вы купили земельный участок под строительство жилого дома и не оформили право собственности на дом
  • Вы — индивидуальный предприниматель и работаете по стандартной системе налогообложения
[ ЕСТЬ ОТВЕТ ]  Как настроить Apple Pay Сбербанк Онлайн

Также важно помнить, что если вы приобрели недвижимость в текущем году, вычет возможно оформить только в следующем (например, если квартира приобретена в 2020 году, то документы на вычет можно подать в 2021).

Документы для получения вычета

Процесс получения имущественного вычета состоит из сбора и подачи документов в налоговую инспекцию, проверки документов налоговой инспекцией и перевода денег. Вот какие документы для этого нужны:

  • Заявление на возврат налога
  • Документы о расходах на ипотеку (справка об уплаченных процентах)
  • Справка 2-НДФЛ за отчетный период
  • Копии документов, подтверждающих право на жилье (договор купли-продажи или ДДУ, платежные документы, выписка из ЕГРН или свидетельство о праве собственности, акт приема-передачи при покупке новостройки)

В каждой конкретной ситуации есть свои нюансы, поэтому рекомендуем уточнить подробные требования для оформления вычета в налоговой.

Можно ли сразу получить 650 000 рублей

В теории — да, вы можете получить 650 000 за раз. Почему «в теории»?

Во-первых, ваш официальный доход в этом случае должен быть минимум 5 млн рублей в год (650 000 — это 13% от 5 млн). Во-вторых, сумма кредита должна быть около 31 млн, а ставка по ипотеке — примерно 10% годовых.

Получается, чтобы получить 650 000 налогового вычета разом, вам надо купить недвижимость стоимостью более 31 млн рублей и иметь официальный годовой доход минимум в 5 млн рублей.

Обычно это происходит по-другому. Чтобы было понятнее, объясним на другом примере.

В 2019 году Олег и Маша купили квартиру за 3 млн рублей в ипотеку. Раз в год каждый из них может получить налоговый вычет 13%. В 2019 году Олег официально заработал 0,5 млн рублей и заплатил налог 65 000. У Маши «белая» зарплата выше, в год она заработала 0,6 млн и заплатила налог 78 000.

Эти уплаченные за прошлый год налоги они могут получить в 2020 году (не раньше). 65 000 + 78 000. Итого 143 000 на семью. И так каждый год, пока не накопится лимит в 650 000.

Люди, как правило, сначала получают вычет за покупку квартиры (260 000 — 13% от 2 млн), а потом за проценты по ипотеке (390 000 —  13% от 3 млн). Поэтому процесс получения имущественного вычета обычно длится несколько лет.

Законодательство не накладывает ограничения на число лет возмещения. Если ипотечный договор подписан на 30 лет, то можно ежегодно оформлять вычет по мере уплаты процентов за ипотеку.

Единственное ограничение состоит в том, что подать декларацию и вернуть налог можно только за 3 предыдущих года. Например, в 2020 году уже нельзя подать декларацию и получить вычет за 2016 год.

Когда можно подать документы на вычет

Вы можете вернуть деньги, начиная с того года, когда у вас имеются на руках:

  • Платежные документы, подтверждающие расходы на приобретение квартиры, дома или участка
  • Документы, подтверждающие право собственности на жилье: выписка из ЕГРН (свидетельство о регистрации права собственности) при покупке квартиры по договору купли-продажи или акт приема-передачи при покупке жилья по договору долевого участия

Есть мнение, что подать декларацию для получения вычета можно только до 30 апреля. Это не так. Подать декларацию вы можете в любое время и день года.

Как быстро придут деньги

Налоговая служба проверяет документы до 3 месяцев, а затем в течение 1 месяца перечисляет денежные средства вам на счет. То есть если вы подали документы на получение налогового вычета в августе 2020 года, то деньги получите к декабрю.

Как можно распоряжаться деньгами от налогового вычета

Совершить досрочное погашение — полное или частичное — можно в любой момент, начиная со второго дня от выдачи кредита. Например, если кредит вы взяли вчера, досрочно погасить его можно уже сегодня. Не ждите, пока накопится крупная сумма. Совершайте досрочное погашение сразу, как только у вас появилась возможность.

Нет ограничений или штрафов. Вы можете хоть каждый месяц вносить дополнительные платежи — каждый раз график будет пересчитываться, а остаток кредита и начисляемые проценты — уменьшаться.

Досрочное погашение за счет материнского капитала

Погасить ипотеку досрочно можно с помощью материнского капитала. На сегодняшний день размер материнского капитала — 524 528 рублей, а получить его можно уже при рождении первого ребенка с 1 января 2020 года.

Узнайте всё самое важное о материнском капитале

Для того, чтобы совершить досрочное погашение с помощью материнского капитала, не нужно идти в Пенсионный фонд. Написать заявление о распоряжении маткапиталом можно прямо в банке или удаленно — в личном кабинете обслуживания ипотеки на Домклик.

После того, как Пенсионный фонд убедится, что всё законно, он перечислит деньги в банк. Сначала будут погашены проценты, начисленные на остаток кредита с момента последнего платежа по ипотеке и до момента поступления материнского капитала. Остальная сумма пойдет на погашение основного долга. Ни просрочки, ни штрафы, ни пени не могут быть оплачены за счет средств материнского капитала.

Досрочное погашение за счет материнского капитала всегда происходит с сокращением суммы ежемесячного платежа. Выбрать сокращение срока нельзя.

Важно: При использовании материнского капитала для улучшения жилищных условий, вы обязаны будете выделить доли детям в этой недвижимости после полной выплаты кредита.

[ ЕСТЬ ОТВЕТ ]  В день, в месяц, за один раз, максимальная сумма наличных

Подробнее о том, как выделить доли детям

Досрочное погашение за счет субсидии для многодетных семей

Помимо материнского капитала, многодетные семьи могут воспользоваться еще одной уникальной возможностью: погасить кредит за счет субсидии в 450 тысяч рублей.

В программе есть нюансы, мы все их подробно разобрали: «Как получить 450 000 рублей на погашение ипотеки многодетным семьям».

Подать заявление на эту субсидию можно только в банке. Если по вашему заявлению будет принято положительное решение, субсидия будет зачислена автоматически.

Если остаток долга по кредиту меньше 450 тысяч, он будет погашен полностью. Оставшаяся сумма — разница между остатком долга и размером субсидии — просто «сгорит». Подумайте: возможно, вы будете оформлять еще один ипотечный кредит, где сможете использовать субсидию целиком.

Если же остаток долга больше 450 тысяч, погашено будет только 450 тысяч рублей. При этом погашение также происходит только с уменьшением суммы ежемесячного платежа, сократить срок нельзя.

Досрочное погашение за счет собственных средств

Вы можете использовать для досрочного погашения, полного или частичного, собственные средства.

Например, вы можете оформить налоговый вычет за покупку квартиры и выплаченные проценты и получить до 650 тысяч рублей. А после — направить их на досрочное погашение.

Подробная инструкция по оформлению налогового вычета

При досрочном погашении за счет собственных средств вы можете выбрать, что сокращать: срок кредита или сумму. Давайте разбираться, что выгоднее.

Сокращать срок или сумму

Если говорить очень коротко, чуть выгоднее сокращать срок кредита.

Посмотрим на примере. В сентябре 2021 года Юля с мужем берут в СберБанке кредит 900 000 рублей на 10 лет под 6,1% годовых. Если они будут платить ипотеку по графику — 10 037 рублей в месяц, — то за 10 лет они заплатят 175 907 рублей процентов банку.

Через полгода у супругов появляется возможность внести 200 тысяч рублей досрочно. Посмотрим разницу.

Если уменьшается срок: экономия составит 128 494 рубля. А кредит семья закроет на 2 года и 8 месяцев быстрее. Ежемесячный платеж при этом останется прежним.

Если уменьшается платеж: экономия составит 63 949 рублей. Срок кредита при этом не изменится, зато ежемесячный платёж сразу станет существенно меньше — на 2 315 рублей.

Очевидно, что в долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок. Но если вы выберете уменьшение ежемесячного платежа, экономию сможете почувствовать сразу.

Как рассчитать досрочное погашение

Вы можете рассчитать любой сценарий досрочного погашения на калькуляторе Домклик. Заполните данные по кредиту и нажмите на кнопку «График платежей», а затем «Учесть досрочное погашение». Добавляйте платежи и выбирайте, что сокращать: срок или сумму.

Есть ли «выгодная дата» для досрочного погашения

Самый выгодный день для досрочного погашения — плановая дата платежа и несколько дней после этой даты. В этом случае большая часть средств пойдёт на погашение основного долга.

Как сделать досрочное погашение

Вы можете совершить досрочное погашение в офисе банка, или онлайн в приложении или на сайте СберБанк Онлайн. Учитывайте, что при досрочном погашении через СберБанк Онлайн вы можете внести не меньше 30% от суммы ближайшего платежа, а в офисе банка — любую сумму.

Расскажем подробно на примере приложения. Сделать это проще простого:

  • Откройте раздел «Кредиты» и зайдите в свой ипотечный кредит
  • Нажмите «Операции» и выберите «Погасить досрочно»
  • Выберите счет, с которого будут списаны средства, укажите сумму для списания, а также отметьте в выпадающем списке, что вы хотите: сокращать срок или сумму

После того, как вы создадите заявление на досрочное погашение, средства будут списаны.

Важно: Если вы делаете досрочное погашение, это не отменяет необходимости вносить ежемесячный платеж.

Например: вы вносите ежемесячный платеж в 10 тысяч рублей 15 числа каждого месяца. Но 5 числа вы решаете внести дополнительно 20 тысяч. Это значит, что в этом месяце вы вносите платеж по ипотеке 2 раза: 5 числа — внеочередной, 15 числа — плановый, в размере процентов, начисленных с даты досрочного погашения до плановой.

Как вернуть страховку при досрочном погашении

Страховка, привязанная к кредитному договору, действует либо до окончания действия договора, либо до наступления страхового случая. При досрочном погашении кредита страховка тоже заканчивает действовать раньше времени, и клиент имеет право на возврат части страховой премии. Для этого вам нужно обратиться в вашу страховую компанию — она поможет решить вопрос.

Когда возможен возврат?

Досрочный возврат возможен всегда — за эту опцию банк не может требовать дополнительную оплату. Но все же лучше предупредить кредитора о том, что вы планируете выполнить погашение досрочно и не переплачивать при этом проценты. Желательно подойти в банк, сообщить о своем желании и написать заявление по шаблону. Сделать это лучше за месяц до того, как вы хотите вернуть кредит.

Перед тем как вернуть кредит досрочно, внимательно прочитайте договор и дополнительные соглашения. В бумагах могут быть ограничения, связанные с периодом погашения.

Часто он может быть лимитирован: например, периодом в 3 месяца. Также случаются исключения для краткосрочных займов: здесь досрочное погашение и возврат процентов могут быть не предусмотрены вовсе. Если банк дает кредит на долгое время, вернуть процент, а заодно и страховку можно. Главное, сделать это правильно.

[ ЕСТЬ ОТВЕТ ]  Кредитные карты с льготным периодом 50 дней в СберБанке - 1 предложений

Если банк отказывается отдавать процент, несмотря на то, что клиент погасил займ досрочно, ориентируйтесь на статью 809 ГК РФ. Там есть информация о том, что процент — это финансовая компенсация за то, что вы пользуетесь кредитом.

Изначально, когда вы обращаетесь в банк, вам рассчитывают процент, исходя из срока пользования займом и его величины. Следовательно, если пользовались кредитом меньшее количество времени и решили вернуть его досрочно, вы имеете право на снижение итоговой суммы оплаты.

Тем не менее, банк как кредитор может составить индивидуальные условия и прописать, что преждевременное погашение долга в данном случае невозможно. Таковы правила денежных и товарных отношений: они скрепляются соглашением с особыми правилами.

Но у вас есть «лазейка»: если вы взяли кредит как физическое лицо и планируете досрочный возврат и процентную компенсацию, пункт о невозможности такого исхода можно оспорить в суде. Даже если в соглашении есть пометка о невозврате процента. Ориентиром будет «Закон о защите прав потребителя», 16 статья и пункт 2 статьи 809 ГК РФ. Для юридических лиц помощником будет статья 165 ГК РФ.

Конечно, будет лучше, если вы не станете ждать суда, а заранее ознакомитесь с договором и попросите исключить данный пункт. По этому вопросу возможно обращаться даже в Роспотребнадзор. Для этого потребуется составить заявление со ссылкой на статью 14. 8 КоАП РФ и приложить к нему копию договора с данным нюансом.

Многие банки используют хитрость и распределяют платежи равномерно: в каждом из них — часть основной платы и часть процента. Такие платежи называют аннуитетными. Если это ваш случай, оплатите кредит полностью (и ставку, и проценты), а затем требуйте возврат переплаты.

Как сделать перерасчет?

Допустим, клиент взял кредит с аннуитетными платежами и погасил его раньше времени. Если он хочет получить процентный возврат за погашение, ему нужно действовать пошагово. Для этого необходимо понять, как формируется такой кредит, как считается процент, каким образом появляются аннуитетные платежи. Вот схема начисления:

  • На долг по кредиту идет начисление ставки, прописанной в договоре.
  • Полученные начисления плюсуют к долгу.
  • Сумму, которая получилась в результате сложения, делят на количество месяцев.
  • Каждый месяц заемщик выплачивает определенную банком сумму.

Для того чтобы получить все проценты по кредиту предварительно, банк, несмотря на то, что суммы равны, в первые платежи включает большую процентную часть, нежели чем в последующие. Получается, что даже досрочный кредит — это, прежде всего, оплата процентов, и в последнюю очередь самого долга.

В результате, в процессе пересчета при погашении кредита вы просто сложите те суммы процентов, которые вы «опередили». Для этого нужно предварительно предупредить банк, а затем, после погашения кредита, написать заявление на выплату процента. Рассмотрим последовательность действий подробнее.

Делаем расчет

Существует несколько способов рассчитать то количество денежных средств, которые нужно вернуть досрочно. Все они потребуют минимального количества времени:

  • Звонок на горячую линию банка. Специалист кредитного отдела проконсультирует по вопросам процентов по кредиту, подскажет, как оплатить оставшуюся часть и поможет сделать расчеты. Сюда же можно обратиться по вопросам базовых ставок и повторного кредитования.
  • Посещение офиса банка. В офис придется ехать, зато сотрудник сможет сразу принять платеж.
  • Расчет на калькулятора онлайн. Клиент, который еще не погасил кредит, но желает вычислить оставшуюся сумму без учета процента, сможет найти такой сервис на официальном сайте банка и рассчитать все самостоятельно.

Данного расчета недостаточно. Не спешите гасить кредит без учета наценки, а приезжайте в банк для того, чтобы убедиться, что это возможно.

Составляем заявление

Денежные вопросы, связанные с кредитом, решаются по алгоритму. Вот порядок действий после совершения расчетов:

  • Приехать в банк. Это необходимо сделать за 30 дней до досрочного возврата денег. Цель — сообщить о ваших планах.
  • Внести оставшуюся сумму в этот период, но не позднее 30 дней.
  • Подать заявление на перечисление переплаты.

В заявлении нужно указать сведения, которые касаются кредита и других нюансов. Вот краткий чек-лист:

  • серия и номер паспорта;
  • название банка;
  • номер и дата подписания договора;
  • дата и сумма платежа;
  • информация о закрытии долга — сумма, дата, место;
  • сумма по переплате;
  • требование вернуть переплату.

Не забудьте взять с собой паспорт и предоставить документ о том, что долга нет. В этом случае вы получите деньги на указанный в заявлении расчетный счет.

Получаем возврат

Независимо от того, удовлетворят ли ваши требования относительно возвращения переплаты, вам потребуется взять справку о том, что кредит выплачен. Это нужно не только для того, чтобы приложить ее к заявлению и потребовать «сдачи», но и с целью доказать, что у вас больше нет долга. К сожалению, в системе бывают сбои, а справка — реальное подтверждение того, что займа нет.

После написания заявления и передачи его сотрудникам банка нужно подождать принятия решения и перечисления средств. Они должны быть переведены тем способом, который вы указали. Если вам откажут, обращайтесь в суд. Составить иск вам поможет специалист по кредиту. Он же поможет решить другие финансовые вопросы, например, списать долг по кредиту полностью или взять кредит без страховки.

Право заемщика на досрочное погашение кредита

Проценты по договору займа

Недействительность условий договора, нарушающего права потребителей

Оцените статью
Всё о денежных переводах и платежных системах
Добавить комментарий

Adblock
detector