Как вернуть страховку по кредиту ВТБ
Вопрос о возврате страховки при оформлении кредита всегда стоит остро — никому не хочется переплачивать. О том, можно ли вернуть страховку в банке уже давно знает каждый — да, можно, но так ли просто это на деле? Важные детали этого вопроса — на каких условиях, какую сумму вернут и как написать заявление — в каждом банке решаются по-своему (хоть законом и установлены общие правила).
Особенности страхования по кредиту ВТБ
В банке две программы страховой защиты заемщика и условия возврата страховки по ним отличаются:
- Финансовый резерв (пакеты Лайф и Профи) — далее ФР;
- Финансовая защита — далее ФЗ.
Чтобы понять принципиальные различия, запомните несколько терминов:
Страховщик — тот, кто оказывает услуги и страхует вас;
Страхователь — тот, кто заключает договор со страховщиком;
Застрахованный — тот, на кого направлена услуга;
Выгодоприобретатель — кому достанется компенсация застрахованного.
Разница между ними с юридической точки зрения такова:
Продукт/условияФинансовый резервФинансовая защитаСтороны обязательстваСтраховщик — ВТБ Страхование
Страховщик — ВТБ СтрахованиеСтрахователь/застрахованный/выгодоприобретатель — клиент в едином лице
Страхователь — Банк
Застрахованный/выгодоприобретатель — КлиентДокументы о правах и обязанностях сторонОсобые условия страхования, Договор по кредиту с банком, Договор страхования с СК ВТБУсловия участия в программе коллективного страхования, Договор по кредиту с банком
Договор страхования заключен между банком и страховой
Расходы заемщикаОплата страховой премииОплата комиссии банку за включение в список членов коллективного страхования и страховой премии, причем комиссия — большая часть
Отказ в период охлаждения
ВозможенФактически невозможен, можно попытаться через судОтказ после периода охлаждения (в том числе — при досрочном погашении)Фактически невозможенПовышение процента при отказе от страховкиВ 99% процентах случаев, если отказаться от страховки по любой причине, ставка по кредиту повышается. ВТБ старается дотянуть ее до 18%. Условие закреплено в договоре о кредитовании.
Как вернуть деньги в программе Финансовый резерв
ФР — это индивидуальное страхование, т. вы будете заключать договор с СК ВТБ от своего имени, получите полис и сможете воспользоваться законным правом расторгнуть договор в течение 14 дней с возвратом уплаченной премии (период охлаждения).
Документы, которые регулируют порядок расторжения договора и возврата денег — это Условия страхования по кредиту ВТБ и Договор страхования.
Программа Финансовый резерв — пакеты Лайф и Профи:
- В п.2. Условий прописано про период охлаждения (далее — ПО) — первые 14 дней после заключения соглашения вы вправе написать заявление на отказ от договора и возврат уплаченной суммы страховки.
- В п. 6.5.2. Условий указано — в случае, когда ПО закончился, досрочное расторжении договора возможно только в порядке ст. 958 ГК.
Это очень хитрая формулировка — вряд ли кто-то штудирует гражданский кодекс перед посещением банка, а в п. 3 статьи четко сказано, что если договором между сторонами (страховая-клиент) не предусмотрено иное, страховая премия возврату не подлежит.
В страховом договоре ВТБ право вернуть деньги после истечения ПО не зафиксировано и по отзывам клиентов, добровольно их страховая не отдаст.
Таким образом, в программе Финансовый резерв от ВТБ возврат страховки после оформления кредита и истечения срока ПО по условиям банка невозможен, в том числе — и при полном досрочном погашении.
Как отказаться от страховки в программе Финансовая защита
Особенность в том, что по услуге ФЗ вы присоединяетесь к коллективному страхованию и заключаете договор не со страховой (индивидуальный полис вам не дадут), а с банком, и большая часть денег из страховки — это комиссия в сторону ВТБ за то, что он включает вас в некий список застрахованных. В этом случае вы не увидите договор со страховой, т. он заключен между СК и банком.
Именно поэтому под вопросом остается возврат денег даже в период охлаждения — вы сможете вернуть только то, что уплачено страховой, а взаимоотношения по уплате комиссии банку регулирует гражданский кодекс в части возмездных сделок.
Программа Финансовая защита:
- Вы присоединяетесь к договору коллективного страхования.
- В Условиях о периоде охлаждения не сказано ни слова и до сих пор многие не могут воспользоваться своим законным правом на возврат денег в течение 14 дней по таким типам соглашений.
- В п.4.3. Условий сказано, что досрочное погашение кредита частично или полностью не меняет обязательства заемщика по уплате страховой премии на весь срок, пока действует страховой договор.
- В п.4.5. Условий сказано, что Застрахованный (клиент) может отказаться от страховки в любое время.
- Про возврат уплаченной премии/комиссии не сказано ничего.
Таким образом, отказ от страховки с возвратом денег в программе Финансовая защита вызовет трудности уже в период охлаждения, не говоря уже о сроке свыше 2 недель. Если вы и получите возмещение — то только в части страховой премии, а большую часть — комиссию банку, взыскать будет невозможно. Не улучшит ситуацию и полное досрочное погашение.
Подключаться к программе Финансовая защите имеет смысл только тогда, когда вам срочно нужны и деньги и нет больше никаких вариантов, т. возврат страховки по ней фактически нереален.
Отказ от страховки ВТБ и повышение процента
На самом деле, если вы собираетесь кредитоваться в ВТБ не важно, можете вы отказаться от страховки ВТБ и вернуть уплаченную премию полностью или нет.
На сегодня почти в каждом кредитном договоре ВТБ вы найдете условие, о том, что в случае отказа от страховки по кредиту будет применяться повышенная процентная ставка , которая фиксируется в индивидуальных условиях и самом договоре.
Как правило, разница составляет около 4% и выше, пытаясь дотянуться до значения в 18% годовых. если вы оформили кредит под ставку 14,9%, в случае отказа от страховки через СК ВТБ в период охлаждения и возврата страховой суммы, ваша ставка вырастет до 18,9%.
Сэкономите ли вы в этом случае — однозначно нет.
В отзывах рекомендуют пресекать попытки навязать кредит со страховкой — на этапе оформления. Особенно, если речь идет о предодобренном предложении.
В последнем случае ссылаются на закон о защите прав потребителей. При должном упорстве можно добиться лояльных условий, которые предлагает предодобренное, но без страховки.
Возврат денег по страховке ипотеки ВТБ
Что касается ипотеки, ВТБ предлагает три вида страхования: комплексное, гражданской ответственности (недвижимость) и личное (жизнь/здоровье). Из заявленных, только страховка по недвижимости является обязательной и не подлежит отзыву (и то в случаях, когда объект строительства сдан). За остальные деньги можно вернуть только в первые 14 дней.
Обратите внимание, по условиям программы Ипотечные продукты 2. 0 не предусматривается возврата страховки по ипотеке ВТБ по истечение периода охлаждения.
Как вернуть страховку по кредиту ВТБ
Чтобы подать заявление на возврат страховой премии по займу, оформленному в ВТБ, обращайтесь сразу в СК ВТБ и Банк одновременно — неважно в чем вас будут убеждать эти стороны (*скорее всего — пинать друг к другу):
- Оформите таким образом два экземпляра.
- Обратитесь в офис страховой и банка к секретарю или отправьте заказным письмом оба экземпляра. При регистрации через секретаря один экземпляр должен остаться у вас с отметкой о принятии. При отправке письмом — на руки вы получите уведомление о том, что письмо получено.
- Ждите официальный ответ в течение 10 рабочих дней.
- По истечение этого срока, если вопрос не урегулирован — можно обращаться в Роспотребнадзор и заодно писать жалобу в Центральный Банк, следующая инстанция — суд.
- Если вам отказали в период охлаждения — смело обращайтесь в суд.
Есть и такие уникальные случаи:
Обратите внимание, в отзывах и на практике отмечается, что большую перспективу к положительному решению через суд имеют дела, в которых доказано, что страховка — навязана клиенту банком.
Заключение
Прежде, чем оформлять кредит не просто выясните, вернут ли страховку по кредиту ВТБ после отказа, а задайте конкретный вопрос консультанту — На каком основании это можно сделать? И основание это должно быть зафиксировано в пункте с известным порядковым номером конкретного документа, например, в Условиях страхования по выбранной программе. Остальные ответы можете не слушать. Просите сменить консультанта, если тот не может вслух зачитать условия, регламентирующие ваши права и обязанности и показать на них пальцем в документе, который дает вам на подпись. В отзывах пользователи все же советуют не брать в ВТБ кредиты со страховкой — вернуть ее потом почти нереально.