Технологии бесконтактной оплаты
Начнём с того, что бесконтактный платёж отличается от обычного только простотой совершения операции и лимитами списания денежных средств. Например, в процессе покупки человеку не нужно вводить в платёжном терминале ПИН-код карточки: достаточно поднести устройство с микрочипом к сканеру, и нужная сумма списывается автоматически. Лимит такого списания установлен в 1 000 рублей для одной покупки. Если стоимость превышает установленный порог, придётся использовать ПИН-код, чтобы подтвердить операцию.
Фактически любая банковская карточка представляет собой кусок пластика с логотипом банка-эмитента. Информация о владельце и реквизитах сохраняются на микрочипе, который и обеспечивает проведение финансовой операции. Учитывая, что размеры чипа намного меньше, чем сама карта, этот модуль можно переставить в любое устройство, оборудованное передающим элементом.
Этот принцип и взяли за основу компании, продвигающие на рынке технологии бесконтактной оплаты. Поэтому сейчас передающие модули встраиваются в смартфоны, браслеты, смарт-часы и другие аксессуары. От клиента банка требуется выполнить две вещи: установить на мобильник приложение бесконтактных платежей и синхронизировать карту с передающим модулем.
Нужно уточнить, что модули бесконтактных платежей построены по разным технологиям, что определяет принцип их действия и область применения. Разберёмся в этом вопросе более детально.
RFID-чип
Расшифровывается данная аббревиатура как Radio Frequency Identification. В вольном переводе это означает «система радиочастотной идентификации». Состоит модуль из микрочипа и передающей антенны, которая взаимодействует со считывающим устройством.
Сразу отметим, что системы RFID не интегрируются в банковские карты и редко используются для бесконтактной оплаты. Они широко применяются в транспортной сфере, гостиничном бизнесе, системах управления и контроля доступа. По этой технологии работают транспортные карты и электронные карт-ключи.
NFC-чип
Эта технология имеет непосредственное отношение к нашей тематике. Расшифровывается аббревиатура как Near Field Communication, что обозначает «коммуникатор ближнего радиуса действия». Фактически это модернизированная версия модуля RFID.
Чипы NFC работают на частоте 13. 56 МГц, обеспечивают передачу сигнала в радиусе 10 сантиметров. Связь с ридером может устанавливаться двусторонняя или односторонняя. К слову, многие производители смартфонов штатно интегрируют такие модули в большинство моделей.
Если нет NFC
Отметим, что далеко не все смартфоны штатно оснащаются модулями бесконтактной оплаты. В большинстве случаев чипсет ставится в модели флагманской линейки или мобильные устройства, выпущенные 5-7 лет назад. Сейчас сложно сказать, в базовую комплектацию каких гаджетов входит микрочип.
Например, «купертиновцы» вшивают модуль в телефоны начиная от версии iPhone 6 и старше. В случае с устройствами на платформе Андроид всё гораздо сложнее. Здесь царит многообразие моделей, поэтому пользователям зачастую приходится самостоятельно определять, предусмотрел производитель возможность бесконтактных платежей, или нет.
Сделать это достаточно просто. Во-первых, можно поискать эту информацию в инструкции пользователя. Во-вторых, нужно перейти в режим «НАСТРОЙКИ», кликнуть по пиктограмме с шестерёнкой и в строке поиска ввести значение NFC. Если устройство ничего не находит, значит, штатного модуля здесь нет.
Отчаиваться в этом случае не стоит. Чип-NFC можно установить позднее.
В крайнем случае, можно выбрать другой девайс с интегрированным модулем бесконтактных платежей:
- кольцо;
- часы;
- браслет;
- брелок.
Здесь нужно отметить, что чипы бесконтактной оплаты встраиваются также в чехлы смартфонов или предметы одежды.
Бесконтактные платежи при помощи смартфона
Сразу отметим, что одного модуля-NFC недостаточно для проведения бесконтактных финансовых операций. Для этого устанавливаются специализированные приложения, поддерживающие эту функцию.
Софт скачивается бесплатно с интернет-площадок.
После инсталляции приложения утилиту синхронизируют с банковской карточкой, после чего можно оплачивать покупки, просто приложив смартфон к считывающему устройству.
Если человек владеет мобильным устройством на платформе IOS, в момент оплаты нужно держать палец на сканере отпечатка пальца.
На Андроидах процедура выглядит более упрощённо: смартфон снимается с блокировки и подносится к ридеру. Запускать приложение не нужно: активация происходит в автоматическом режиме.
Владельцам Андроид
Поддерживается технология бесконтактных платежей на смартфонах с прошивкой Android, версии 4. 4 и старше. В частности, использовать данную функцию можно практически на всех устройствах, выпущенных после 2014 года.
Подключение бесконтактных платежей выполняется по следующей схеме:
- Переходим в меню настройки.
- Находим подпункт, отвечающий за управление беспроводными сетями.
- Кликаем по надписи «ЕЩЁ».
- Выбираем пункты Android Beam и NFC.
- Активируем модуль.
- Подтверждаем возможность обмена данными при оплате покупок.
После завершения перечисленных действий смартфон готов к проведению бесконтактных транзакций. Дополнительные настройки обычно не требуются.
Владельцам Айфонов
Здесь порядок настройки модуля бесконтактной оплаты несколько изменяется. Учитывая, что многие владельцы таких гаджетов используют смарт-часы, рассмотрим, как происходит синхронизация модуля с этим девайсом.
Выполняется настройка следующим образом:
- находим в системном меню приложение Apple Watch;
- кликаем по ссылке «МОИ ЧАСЫ»;
- находим в списке подключенное устройство;
- в системном меню приложения добавляем банковскую карту для списания средств;
- указываем код безопасности, который придёт в СМС-уведомлении;
- синхронизируем платёжное приложение с часами.
После этого приложение и карточка привязываются к часам, и для проведения оплаты нужно поднести аксессуар к считывающему устройству.
Оплачивать покупки непосредственно с телефона можно без этих сложностей: большинство моделей iPhone изначально адаптированы для бесконтактных платежей. Однако здесь нужно помнить об одном нюансе. В частности, чип-NFC располагается в верхней части смартфона, поэтому для корректной оплаты именно эта половина подносится к ридеру. Если при сборке допущены ошибки, передающий модуль может быть смещён, и придётся искать правильное положение.
Какие приложения подойдут для бесконтактной оплаты?
Приложений такого плана достаточно много, и распространяются они всегда на бесплатной основе. Рассмотрим наиболее популярный и востребованный софт.
Qiwi Wallet
Это электронная платёжная система, позволяющая хранить на электронном счёте до 15 000 рублей без указания персональных данных. Возможности кошельков идентифицированных пользователей заметно выше. Привлекательность Киви-кошелька обусловлена тем, что идентификатором кошелька становится номер мобильного. Кроме этого, в системе можно оформить виртуальную карту.
Если рассматривать мобильное приложение Киви, то утилита построена на платформе PayWave, которая обеспечивает высокий уровень безопасности бесконтактных платежей.
Яндекс. Деньги
Несмотря на то, что это одна из самых распространённых электронных платёжных систем в России, функционал бесконтактной оплаты здесь появился только в 2016 году. Чтобы воспользоваться этой возможностью, нужно установить одноимённое приложение на смартфон и создать в платёжной системе виртуальную карту.
Доступный для расходов лимит будет равен балансу электронного кошелька. Нужно уточнить, что бесконтактный платёж актуален только для покупок на сумму до 1 000 рублей. Если лимит превышен, вводится ПИН-код виртуальной карты, который приходит в СМС-уведомлении на смартфон.
AliPay
Это китайская платёжная система, которая пока взаимодействует только с карточками, выпущенными банками Китая. В России это приложение использовать можно, но очень ограниченно.
В частности, бесконтактная оплата возможна в некоторых магазинах крупных городов, аэропортах и интернет-магазинах, занимающихся реализацией китайских товаров. Особенностью этой платёжной системы является высокий уровень защиты финансовых операций. Например, если у пользователя произошло несанкционированное списание денежных средств, он вправе потребовать компенсацию. Самое интересное, что пострадавший её получит.
AndroidPay
Это приложение разработано специально для мобильных устройств, работающих на платформе Андроид 4. 4 и старше, оборудованных модулем-NFC. Особенностью этой системы платежей считаются виртуальные токены: специальные идентификаторы, которые присваиваются каждой проведённой операции.
Кроме этого, когда телефон блокируется, данные о совершённых ранее транзакциях автоматически удаляются.
SamsungPay
Данное приложение разработано специально для смартфонов «Самсунг». К особенностям софта можно отнести поддержку технологии MST. Это означает, что при помощи мобильных устройств можно совершать покупки даже через ридеры, работающие с магнитными картами.
При проведении бесконтактной оплаты каждой операции присваивается токен, поэтому реквизиты карточки нигде не отмечаются.
ApplePay
Это «родное» приложение Айфон, которое работает со всеми устройствами на платформе IOS. Сервис широко применяется на территории России, и его используют многие банки, в том числе и ВТБ. Технология корректно работает с международными платёжными системами Виза и МастерКард.
Где скачать приложение?
Перечисленные выше программы находятся в свободном доступе на бесплатных сервисах AppStore и Google Play Market. Утилиты не перегружают память смартфона, работают в автоматическом режиме, не требуя дополнительной активации.
Привязка карты
Для этого выполняются следующие действия:
- приложение инсталлируется на мобильное устройство;
- создаётся учётная запись;
- указываются реквизиты карточки: ручной ввод или сканирование через камеру;
- принимаются условия пользовательского соглашения;
- в соответствующее поле вводится код безопасности из СМС.
На этом процедура регистрации завершена. Если потребуется привязать дополнительную карту, все перечисленные выше действия повторяются.
Порядок пополнения
На баланс приложения никаких денежных средств переводить не нужно. Все списания проводятся с банковской карточки, которая пополняется привычным способом. Отметим, что клиенты ВТБ могут самостоятельно устанавливать лимиты расходов на день и на месяц.
Что нужно знать о бесконтактной оплате ВТБ?
Начнём с рассмотрения ключевых аспектов. Итак, в настоящее время существуют две системы бесконтактной оплаты товаров и услуг: PayPass и PayWave. Поддерживаются они международными платёжными системами MasterCard и Visa. Появилась данная технология в 2007 году и достаточно быстро обрела популярность по всему миру. В частности, по статистике ВТБ за 2018 год, в режиме бесконтактной оплаты было совершено свыше 112 000 000 транзакций.
Конкурентным преимуществом бесконтактных технологий является простота, с которой совершаются покупки. В частности, клиенту банка не нужно носить с собой веер дебетовых и кредитных карт, запоминать ПИН-коды и вводить эти данные в платёжных терминалах.
Достаточно поднести карту к считывающему устройству, и нужная сумма будет автоматически списана с лицевого счёта. Карты, поддерживающие такую технологию, имеют на лицевой стороне значок из 4-х изогнутых линий, напоминающих символ Wi-Fi.
Сейчас карты бесконтактной оплаты можно синхронизировать с мобильными устройствами и другими «умными» гаджетами. Для этого используются встроенные чипы и специальные приложения. Рассмотрим, каким образом реализуется технология бесконтактной оплаты.
Модуль RFID
Расшифровывается данная аббревиатура как Radio Frequency Identification. Фактически речь идёт о радиочастотном идентификаторе, интегрированном в пластиковую карту.
Состоит такая система из двух микроэлементов:
- Встроенного чипа.
- Передающей антенны.
Работает модуль очень просто. Чип генерирует радиоволны, а антенна передаёт сигнал считывающему устройству или платёжному терминалу. Применяется данная технология в банковском деле, сельском хозяйстве, на станциях метрополитена, автовокзалах.
Модуль NFC
По сути, это уменьшенная и модернизированная версия модуля RFID. Если обратиться к расшифровке, то NFC определяется как Near Field Communication, или коммуникатор ближнего поля. Именно эта технология применяется для взаимодействия банковских карт с мобильными устройствами.
Встроенный чип работает на частоте 13. 56 МГц, радиус действия составляет +/- 10 сантиметров. За счёт своих функциональных возможностей модуль способен обеспечивать двустороннюю либо одностороннюю связь.
Отметим, что сегодня модуль NFC интегрируют в выпускаемую продукцию многие производители смартфонов.
Сюда можно отнести такие бренды:
- Huawei;
- LG;
- Xiaomi;
- Meizu.
Если чип бесконтактной оплаты отсутствует в базовой комплектации гаджета, его можно установить позднее.
Если нет NFC?
Несмотря на возможность интеграции модуля бесконтактной оплаты в мобильное устройство эту технологию поддерживают далеко не все модели смартфонов. В большинстве случаев речь идёт о флагманских моделях, выпущенных в последние 5-7 лет.
Однако, если смартфон не поддерживает данную функцию, можно воспользоваться другими девайсами с электронной начинкой, чтобы бесконтактно оплачивать свои покупки.
В качестве альтернативного решения можно воспользоваться:
- микрочипами, встраиваемыми в брелоки, чехлы смартфонов и одежду;
- сим-карты, поддерживающие технологию NFC;
- внешние передающие модули – устанавливаются под задней крышкой телефона.
Рассмотрим наиболее распространённые гаджеты, которые рекомендует своим клиентам ВТБ для совершения бесконтактных платежей.
Браслеты бесконтактной оплаты
По внешнему исполнению такой браслет имеет вид обычного ремешка к наручным часам, только вместо циферблата здесь установлен монолитный корпус. Изготавливается устройство из полиуретана или силикона, девайс абсолютно герметичен, поэтому браслет можно не снимать с руки даже в плавательном бассейне.
Подбираются браслеты по размеру запястья, адаптированы для мужчин и женщин различной комплекции тела. Цветовое исполнение достаточно разнообразно, поэтому устройство можно подобрать под любой стиль одежды, гармонично совместить с другими аксессуарами.
Внутри корпуса встроен передающий модуль, построенный по технологии NFC или RFID. Здесь нужно уточнить, что чип съёмный, поэтому при желании модуль можно переставить в другое устройство, например, смарт-часы. Все приспособления, поддерживающие технологию бесконтактной оплаты, взаимодействуют с идентичными ридерами, поэтому фактически являются взаимозаменяемыми.
Как это работает?
Если клиент ВТБ ранее пользовался устройствами, поддерживающими технологию бесконтактных платежей, то он без труда разберётся с принципом работы браслета. В целом все такие устройства работают по идентичной схеме.
В частности, после приобретения браслета покупателю вручают мини-таг. Это микрочип, напоминающий по форме сим-карту для смартфона. Вставляется модуль в специально предназначенный для этого слот, расположенный под задней крышкой корпуса браслета.
Несмотря на явную схожесть с сим-картой, мини-таг не адаптирован для работы на мобильных устройствах. Поэтому даже если человек решит установить модуль на смартфон, толку от этого не будет.
Работает браслет просто. Достаточно поднести руку с аксессуаром к считывающему устройству, и нужная сумма списывается со счёта привязанной банковской карты. Сама карточка для этого не требуется. Нужно уточнить, что без ПИН-кода можно совершать платежи, сумма которых не превышает 1 000 рублей. При помощи браслета можно совершать покупки в гипермаркетах, оплачивать счета в ресторанах, покупать проездные билеты на автовокзалах и станциях метрополитена.
Где можно приобрести?
Продаются браслеты во многих крупных торговых точках и специализированных магазинах, занимающихся реализацией смартфонов и сопутствующих товаров. Нужно отметить, что аналогичные приспособления для проведения бесконтактной оплаты продаются на AliExpress, однако соблазняться низкими ценами не стоит. Объясним почему.
Дело в том, что браслеты, собранные трудолюбивыми китайцами, не обладают необходимой сертификацией, следовательно, не могут использоваться для совершения финансовых операций в ВТБ и других банках. При этом девайс поддерживает технологию NFC и даже идёт в комплекте с соответствующей меткой.
Однако метки заметно уступают в плане безопасности стандартным мини-тагам, поэтому не используются российскими и международными платёжными системами. Поэтому, покупая браслет на AliExpress, человек получает стильный, но неприспособленный для бесконтактной оплаты девайс.
Браслеты для детей
Как известно, многие дети не отличаются аккуратностью и бережливостью, поэтому вполне могут потерять выданные им на школьный завтрак деньги или потратить их на какую-нибудь безделушку. Браслет с функцией бесконтактной оплаты поможет избежать перечисленных выше проблем.
Работают такие устройства по стандартному принципу: прикладываются к считывающему устройству, после чего происходит списание нужной суммы. Подбирается аксессуар по запястью ребёнка, браслет регулируемый, представлен в нескольких цветовых решениях.
Однако здесь есть одна отличительная особенность: синхронизируется гаджет с именной картой ребёнка. Сейчас многие банки, в том числе и ВТБ, предлагают специальные карты для детей. Такие продукты привязываются к карте одного из родителей, и именно «родительская» карточка определяет лимиты финансовых расходов.
Выглядит это так. Родители определяют, сколько именно они готовы выдавать своему чаду на карманные расходы, и ежемесячно зачисляют эту сумму на карточку ребёнка. Для упрощения операции можно создать шаблон или воспользоваться сервисом «Запланированный платёж». Ребёнок, в свою очередь, может совершать только безналичные операции: пополнение баланса и вывод наличных денег с детских карт не предусматривается.
Информация о расходах поступает в Личный кабинет владельца основной карты.
Браслеты BePay
Это альтернативный вариант совершения бесконтактных платежей. Система BePay построена по базовому принципу бесконтактной оплаты, но поддерживается только браслетами. Поэтому продаются такие аксессуары только на официальном сайте системы, стоимость варьируется в пределах 1 000 рублей.
Чтобы оплачивать покупки браслетами BePay, владелец регистрируется в специальном приложении, через которое пополняется баланс и устанавливаются лимиты расходов.
Бесконтактная оплата при помощи кольца
Это довольно стильный аксессуар, выполненный в виде массивного перстня с имитацией драгметалла: серебро, платина, золото. Диаметры устройства разные, поэтому «умное» кольцо подойдёт людям различной комплекции.
Особенностью таких приспособлений является микроскопический размер модуля NFC. Передающее устройство встраивается в определённую область гаджета, этот участок обычно помечается несколькими полосками.
Нужно отметить, что при совершении покупок кольцо прикладывается к считывающему устройству именно отмеченной областью. Передающая мощность чипа невелика, поэтому, если приложить кольцо другой стороной, палец просто заблокирует сигнал, и оплата не пройдёт.
Технические возможности
Рассмотрим базовые характеристики смарт-колец. Сразу отметим, что единой стандартизации при изготовлении таких девайсов производители не придерживаются, поэтому приведённые ниже значения могут отличаться.
- влагоустойчивость – соответствует уровню защиты IP68;
- диапазон рабочих температур – среднее значение -50/+80 градусов;
- толщина стенок – не более 3-х мм;
- частота сигнала – 13.56 МГц;
- поддерживаемый модуль – NFC;
- радиус передачи сигнала – порядка 1.5 см.
Добавим, что приобретать смарт-кольца нужно только у проверенных производителей. В частности, некорректное расположение чипа наверняка вызовет сложности с бесконтактной оплатой: придётся искать нужное положение, чтобы ридер считал сигнал.
Базовые настройки
После покупки такое кольцо дополнительно программируют: «вшивают» идентификатор платежа.
Это делается специалистами банка (услуга оказывается не во всех отделениях ВТБ) или в сервисном центре.
Затем на смартфон загружается приложение, которое синхронизирует модуль гаджета с банковской картой владельца.
Утилита корректно работает с устройствами на платформе Android, версии 4. 4 и старше.
Настройку базовых параметров и синхронизацию устройств можно выполнить самостоятельно, следуя подсказкам приложения.
Доступный функционал
Несмотря на скромные габариты, смарт-кольцо может выполнять несколько полезных функций:
- оплата покупок или проезда в общественном транспорте;
- режим электронного ключа;
- блокировка экрана мобильного устройства;
- быстрая загрузка приложений на смартфон.
Модули NFC не являются мультифункциональными, поэтому один чип может обеспечивать только бесконтактную оплату или режим электронного ключа. Однако аксессуар можно оснастить несколькими передающими модулями.
Кольцо МКБ
В качестве примера можно привести кольцо МКБ – российскую разработку, выпущенную Московским Кредитным Банком с целью повышения качества обслуживания своих клиентов. Гаджет синхронизируется с дебетовой или кредитной карточкой, позволяет совершать бесконтактные платежи в любой точке России.
Учитывая популярность этого устройства, разработку берут на вооружение и другие банки. К сожалению, ВТБ пока не входит в их число.
Смарт-часы
По внешнему исполнению такие изделия мало отличаются от традиционных хронометров. Здесь имеется ремешок и циферблат. Однако, помимо своей основной функции, смарт-часы позволяют проводить бесконтактную оплату за счёт интегрированного в корпус модуля NFC.
Доступный функционал
Владельцы таких девайсов могут по достоинству оценить технологические решения, которые предлагают производители «умных» часов.
В частности, здесь полноценно реализованы следующие функции:
- бесконтактная оплата покупок и услуг;
- возможность считывания меток;
- опция загрузки и установки приложений;
- возможность регистрации виртуальных банковских карт;
- поддержка передачи данных по каналу Bluetooth.
Фактически такие устройства являются полнофункциональным аналогом смартфона и отлично взаимодействуют с совместимыми мобильными устройствами.
Как производится оплата?
Принцип действия всех девайсов, поддерживающих технологию бесконтактных платежей, аналогичен. В частности, часы нужно поднести к считывающему устройству ридера и дождаться звукового сигнала. Это своеобразное оповещение о том, что оплата прошла и денежные средства списаны с лицевого счёта прикреплённой карты.
До подачи звукового сигнала часы не стоит убирать от платёжного терминала. При этом не нужно опасаться, что деньги за покупку спишутся дважды: модуль автоматически блокируется после проведения денежной операции по выставленным реквизитам. Для повторной оплаты данные чека нужно снова вводить в терминал.
Модельный ряд
Смарт-часы, поддерживающие технологию бесконтактной оплаты, представлены на рынке электронных гаджетов широким ассортиментом. Различаются устройства ценой и поддерживаемым функционалом.
Среди моделей, оптимально поддерживающих баланс цена/качество, можно выделить продукцию таких брендов:
- LG Watch Sport;
- FitBit Lonic;
- Huawei Watch 2;
- Garmin Vivoactive 3.
Все модели выпускаются в различной цветовой гамме, комплектуются регулируемыми браслетами. Благодаря этой особенности не составит труда подобрать «умные» часы для мужчины, женщины и даже ребёнка.
Параметры безопасности
Уровень безопасности бесконтактных платежей находится на очень высоком уровне. Здесь можно отметить ряд важных моментов.
- Невозможность перехвата сигнала. Расстояние между считывающим ридером и передающим модулем составляет не больше 10 сантиметров. Этот нюанс выступает гарантией того, что злоумышленники не смогут считать сигнал и получить доступ к балансу карты.
- Лимиты. Максимальная сумма, которая списывается без ПИН-кода, не превышает 1 000 рублей. Поэтому, даже если мошенники смогут завладеть устройством, они не смогут сразу опустошить счёт карты.
- СМС-информирование. Опция подключается в приложении, и после каждой финансовой операции на телефон владельца приходит соответствующее сообщение. Если списание средств несанкционированное, нужно сразу связаться со службой техподдержки ВТБ и заблокировать карту.
Рассмотрим параметры безопасности более детально.
Лимиты
В большинстве случаев максимальные суммы суточных финансовых операций человек устанавливает самостоятельно. Сверх такого лимита снять средства становится невозможно даже при условиях санкционированного доступа.
Исключением из этого правила являются платёжные системы SamsungPay и ApplePay. Дело в том, что на таких мобильных устройствах предусмотрены дополнительные системы защиты в виде сканера отпечатка пальца.
Перехватчики RFID-сигналов
Защиты от таких устройств пока нет. Это небольшие сканеры, считывающие радиочастотные сигналы с близкого расстояния. Учитывая радиус передачи сигнала, перехватчик должен находиться на расстоянии не более 10 сантиметров. Поэтому используются такие сканеры в местах большого скопления людей, например, в общественном транспорте.
Нужно уточнить, что перехватчики используются с целью списания небольших сумм или изготовления дубликата карты.
Алгоритмы защиты систем PayPass и PayWave
Здесь можно выделить применение уникальных кодов-идентификаторов, которые присваиваются конкретной финансовой операции. В частности, такая кодировка действует только для оплаты конкретного товара здесь и сейчас.
Кроме этого, к бесконтактным платежам иногда применяется технология альтернативного номера. Суть этого предложения сводится к тому, что для карты ограничивается радиус действия. Например, устанавливается запрет на покупки в определённых магазинах.
Как защищены платежи Android Pay?
Безопасность таких транзакций обычно ставится под угрозу внедрением в ПО вредоносных программ. При этом установка даже качественного и разрекламированного антивируса вовсе не обеспечивает абсолютную защиту.
Поэтому обеспечение безопасности транзакции взяли на себя разработчики. В частности, для каждой операции генерируется уникальный токен, который блокирует доступ к данным карты. Кроме этого, сервис устроен таким образом, что при блокировке экрана смартфона данные о совершённых финансовых операциях автоматически стираются.
Реализация бесконтактной оплаты в Москве и других городах
В крупных городах страны такая система давно и эффективно используется для оплаты общественного транспорта. В частности, бесконтактным способом можно оплатить проезд в автобусе, троллейбусе, трамвае. Считывающие ридеры устанавливаются на авто и ж/д вокзалах.
Что нужно знать о технологии бесконтактных платежей?
Начнём с того, что бесконтактная система расчётов осуществляется не самой карточкой. За проведение операции отвечает встроенный микрочип, где хранится информация о владельце и реквизитах банковского счёта.
Карточка выступает лишь в роли носителя и обеспечивает простоту использования передающего модуля.
Отсюда следует, что чип можно установить куда угодно, например, сейчас многие производители мобильных устройств интегрируют такие модули в смартфоны. Пользователю остаётся лишь установить приложение для бесконтактных платежей и синхронизировать его с реквизитами банковской карты.
Передача данных обеспечивается двумя типами модулей, которые требуют более детального рассмотрения.
RFID
Это Radio Frequency Identification, или модуль радиочастотной идентификации. Состоит устройство из микрочипа и передающей антенны.
Модуль генерирует радиосигналы, а антенна обеспечивает связь между картой и считывающим устройством – ридером.
Сразу отметим, что в банковских картах RFID-технология применяется мало, зато она незаменима в гостиничном и транспортном бизнесе, широко используется предприятиями.
Яркий пример реализации RFID-модуля – считывающие устройства в метрополитенах, электронные пропуска или ключи.
NFC
Это модернизированная версия предыдущего модуля. Расшифровывается аббревиатура как Near Field Communication, что означает «коммуникатор ближнего действия». Микрочипы этого типа «вживляются» в банковские карты и смартфоны.
Работает чип на частоте 13. 56 МГц, обеспечивает передачу сигнала в радиусе 10 сантиметров. Связь может быть односторонней или двухсторонней.
Если нет NFC
Здесь нужно пояснить, что установить такой модуль можно в любой момент. Разумеется, самостоятельно интегрировать чип NFC в банковскую карту не получится, зато его можно поставить на смартфон или другой девайс.
В настоящее время модули бесконтактной оплаты могут устанавливаться в такие устройства:
- браслеты;
- смарт-часы;
- брелоки;
- чехлы телефонов;
- предметы одежды.
Сам по себе такой чип не является платёжным инструментом: это лишь передающее устройство. Поэтому для активации модуля на смартфон устанавливается специальное приложение, к которому привязывается банковская карта ВТБ и девайс, например, браслет. После этого чип, встроенный в браслет, получает доступ к банковским реквизитам, и для совершения бесконтактного платежа достаточно поднести аксессуар к считывающему устройству.
Бесконтактные карты ВТБ
Сразу отметим, что это разные платёжные системы, хотя и работают они по аналогичному принципу. В частности, PayPass взаимодействует с карточками MasterCard, а PayWawe принадлежит международной платёжной системе Visa.
Если карта ВТБ используется на территории России, принципиальной разницы между МастерКард и Виза нет. Все расчёты проводятся в национальной валюте, поэтому можно с одинаковой эффективностью пользоваться любой карточкой.
Однако в поездках за границу разница будет существенна. В частности, внутренние расчёты платёжной системы Visa проводятся в долларах, поэтому карточку невыгодно использовать на территории европейских стран. В этом случае лучше отдавать предпочтение MasterCard, которая является мультивалютной, поэтому проводит внутренние расчёты в долларах и евро.
Если говорить о бесконтактной оплате, алгоритм действий одинаков для обеих карт. В частности, пластик прикладывается модулем к ридеру, и сумма покупки автоматически списывается с расчётного счёта карточки. В случае, когда есть необходимость оплачивать покупки смартфоном, на мобильное устройство устанавливается приложение, к которому привязываются реквизиты банковской карточки.
Преимущества и недостатки бесконтактных карт ВТБ
У любого банковского продукта имеются свои сильные и слабые стороны. Как ни странно, это правило распространяется и на пластиковые карточки. Для начала рассмотрим положительные моменты.
- Простота использования. Для проведения оплаты достаточно просто прикоснуться картой к платёжному терминалу.
- Универсальность. Бесконтактные платежи принимаются практически везде: кафе, билетные кассы, магазины, кинотеатры. Действует такая система по всему миру.
- Удобство. Если пластиковая карта синхронизирована с мобильным устройством, не нужно носить её с собой, рискуя потерять.
- Безопасность. Ближний радиус действия сигнала снижает вероятность перехвата злоумышленниками.
Из недостатков можно выделить следующие моменты:
- Ограничение лимитов. Бесконтактная оплата актуальна только для покупок, стоимость которых не превышает 1 000 рублей. Если сумма выше, придётся вводить ПИН-код.
- Нехватка банкоматов. Терминалы самообслуживания, работающие с бесконтактными картами, имеются только в крупных городах, да и то не во всех филиалах ВТБ. В регионах карту приходится по старинке вставлять в банкомат для совершения финансовых операций.
- Отсутствие 100-процентных гарантий. К сожалению, мошенники научились обходить защиту бесконтактных карт. Для этого используются специальные считывающие устройства. Нужно уточнить, что для перехвата сигнала нужен плотный контакт с картой, поэтому действуют мошенники в основном в местах большого скопления людей, например, в метрополитене.
Нужно уточнить, что ВТБ и другие банки постоянно совершенствуют систему безопасности бесконтактных платежей, однако добиться 100% результативности в этом вопросе пока не удаётся.
Как получить бесконтактную карту?
Встроенный чип бесконтактной оплаты не налагает каких-либо ограничений по выдаче банковских карточек. Модуль устанавливается в зарплатные, кредитные и социальные карты, получить которые может любой человек.
Чтобы оформить дебетовую карту, нужно обратиться в ближайшее отделение ВТБ. Рассматриваются такие заявки в течение суток, хотя на практике заявление от клиента принимают сразу по факту обращения. На изготовление карты уходит 7-10 дней. Если клиент заказывает карту с индивидуальным дизайном, срок увеличивается.
Когда пластиковая карта готова, клиенту приходит соответствующее СМС-уведомление. После получения сообщения нужно прийти в назначенный день в отделение ВТБ с паспортом. Отметим, что, забирая карточку, лучше сразу заключить договор на дистанционное обслуживание счёта. Без этого нюанса доступ к мобильному банку и Личному кабинету будет закрыт.
Порядок получения кредитных карт выглядит несколько иначе. Здесь учитывается платёжеспособность клиента, которая определяет доступный кредитный лимит. Нужно отметить, что, если на телефон пришло сообщение, что ВТБ предлагает карту с доступным кредитным лимитом, это вовсе не означает, что при обращении в банк, кредитка будет выдана.
Здесь речь идёт об обзвоне «холодной» клиентской базы, и если у человека испорчена кредитная история, отсутствует постоянное место работы или имеются просрочки по текущим кредитам, в оформлении карты будет отказано.
Какие требования ВТБ предъявляет клиентам?
Получить карту могут клиенты, соответствующие следующим критериям:
- российское гражданство;
- постоянная регистрация в регионе;
- возраст 21-70 лет.
Если речь идёт о получении кредитной карты, клиенту нужно подтвердить свой доход. Для жителей Москвы минимальная зарплата должна начинаться от 30 000 рублей. В регионах потенциальный клиент должен получать не менее 20 000 руб.
Особенности обслуживания
Бесконтактные кредитные карты обслуживаются на общих основаниях, все дополнительные привилегии и бонусы действуют в полном объёме. Например, если статус карточки предполагает кэшбэк за покупки в определённых магазинах, эта опция будет действовать на общих условиях.
Фактически модуль бесконтактной оплаты лишь расширяет функциональность дебетовой или кредитной карты, не изменяя основных условий банковских программ и обслуживания карточного счета.